不動産投資を始めるにあたり団体信用生命保険は死亡・生命保険の代わりになる?仕組みの違いや火災保険の必要性について解説

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  1. 不動産投資 保険
  2. 不動産投資をどこまで保険代りになると考えられるか? 団信との違い・比較・どちらがおすすめ?
    1. 火災保険や自然災害リスクにおける地震保険 損害保険・破損による被害、備えの必要を解説
  3. 不動産投資と保険の加入・関連性 保険に入るべき理由・保険料
    1. 保険と不動産投資について 万が一の時の補償・保証内容
    2. 団体信用生命保険(団信)の仕組み・保険金 被保険者が死亡した時・家族はどうなる?
    3. メリット ローン返済軽減
    4. デメリット 金利に転化・保険金が支払われるものではない
    5. 団信の選び方
  4. 不動産投資と保険の活用方法 保険を選ぶ際のポイント・特約も可能
    1. 詳しいセレクトはFPや専門家へ相談も 検討したい人
    2. 不動産投資の物件選び・戦略をご紹介 家賃収入を得るためのリフォームやエリア選択
    3. 中古物件・戸建てのリフォーム
    4. 一棟アパート・マンション投資 年収1,000万円以上の方なら
    5. 都心の不動産投資
    6. 地方都市への投資
    7. 不動産投資のメリット・デメリット
  5. 不動産投資における保険についてよくある質問・Q&A:疑問・悩み・不安を解決・注意点
    1. よくある質問:不動産投資は保険代わりになるのか?
    2. よくある質問:どのような保険が不動産投資に適しているのか?
    3. よくある質問:保険の加入は必須なのか?
    4. よくある質問:保険料はどのように決まるのか?
    5. よくある質問:インフレ対策になるのは本当ですか?
    6. よくある質問:不動産投資は相続税が優遇されるのはなぜですか?
    7. よくある質問:住宅ローン控除とは?
    8. よくある質問:不動産購入時の諸費用・初期費用は?
  6. 不動産投資に関する保険:記事まとめ 収益物件・資産管理の判断は慎重に

不動産投資 保険

不動産投資は資産運用の一つの手段として注目されています。

借金してできる唯一の投資とも言われています。

しかし、不動産投資にはリスクもともないます。

そのリスクを軽減するために、保険が活用されることがあります。

今回は、

  • 不動産投資のメリットとデメリット
  • 保険の基本的な仕組みと種類
  • 団体信用生命保険(団信)のメリットとデメリット
  • 団信は生命保険代わりになるのか?

について詳しく解説します。

不動産投資のメリットは、安定した家賃収入を得られることや、賃貸物件の価値上昇による資産価値の増加が期待できることです。

また、節税効果もあります。

これらのメリットは、不動産投資の魅力とも言えます。

一方で、空室リスクや物件の価値下落リスク、修繕の支出・負担とともに、

  • ローン返済中に亡くなるリスク(死亡)
  • 病気のリスク(重度の障害)
  • 地震や設備故障のリスク

があります。

そのリスク対策として保険の活用について深堀してみました。

不動産投資をどこまで保険代りになると考えられるか? 団信との違い・比較・どちらがおすすめ?

結論から言えば、
不動産投資が直接的に保険代わりになるわけではありません。

ただ、一定のリスク対策として機能する面があります。

そこで、おさらいがてら、不動産投資のメリット・デメリットから確認してみましょう。

安定した収入源
不動産投資により、家賃収入を得ることができます。
定期的な収入を確保するという意味で、生命保険や年金保険が目指す「収入保障」に近い機能を果たします。
例えば、老後の生活資金確保や子供の教育費用など、長期的な資金計画に対する安定した収入源となり得ます。

資産価値の保全・増加
不動産は物価上昇(インフレ)に対するヘッジ(保護)となります。
つまり、一般的に物価が上昇すると、不動産価格も上昇する傾向にあります。
購入した不動産の価値が一定程度保たれ、場合によっては資産価値が増加する可能性もあります。
これは、保険が目指す「資産保護」の機能と一部重なります。

火災保険や自然災害リスクにおける地震保険 損害保険・破損による被害、備えの必要を解説

しかし、不動産投資にはリスクも存在するため、そのために備えが必要です。
例えば、

  • 空室リスク(入居者がいない期間が長くなると収入が途絶えます)
  • 家賃滞納リスク(借主からの家賃回収が不可能となればキャッシュフローが崩れます)
  • 物件の価値下落リスク(不動産市場の変動や物件の老朽化により価値が下がる可能性)
  • 地震のリスク(自身の規模によっては修繕の必要が発生します)
  • 大規模修繕費用(特にマンションの場合、定期的に発生する大規模修繕による出費)

などがあります。

これらのリスクに対処するために、
団体信用生命保険(団信)や火災保険や自然災害リスクにおける地震保険(損害保険・破損による被害)、また保険ではないですがサブリース(家賃保証)や空室保障・賃貸保証会社(家賃保証会社)などを行います。

不動産投資 保険

不動産投資と保険の加入・関連性 保険に入るべき理由・保険料

不動産投資と保険は、リスク対策という観点から密接に関連しています。

保険とは

保険の基本的な仕組み
保険は、保険料を支払うことで、万が一の事態に備える仕組みです。
保険金は、被保険者が死亡した場合や高度障害状態になった場合など、保険契約の条件に該当する事態が発生したときに支払われます。

《一般的な保険の種類》
保険には、生命保険、火災保険、地震保険など、さまざまな種類があります。

それぞれの保険は、異なるリスクに対する保障を提供されており、
自身のライフスタイルやリスク許容度、保障内容、保険料などを考慮する必要があります。
また、保険会社の信頼性やサービスも重要な選択基準となります。

保険と不動産投資について 万が一の時の補償・保証内容

保険は、不動産投資のリスク対策として活用されます。

特に、団体信用生命保険(団信)は、住宅ローン、不動産投資ローンの返済を保障する保険として加盟が適用・義務付けられています。

団信に加入することで、万が一の事態が発生した場合、保険金額でローンを完済・補償してくれるため不動産を手放す必要はなくなります。
*受取人は残された遺族ではなく、金融機関になります。

団体信用生命保険(団信)の仕組み・保険金 被保険者が死亡した時・家族はどうなる?

団信の基本的な仕組み
団信は、不動産投資ローンの返済を保障する保険です。

契約者が死亡した場合や高度障害状態になった場合など、
保険契約の条件に該当する事態が発生したときに、残債が保険金で清算される・住宅ローンがゼロになる保険/金融商品です。

そのため、ため遺族からすれば、借金を相続する必要がなく安心という側面があります。

保険期間に関しては
生命保険の時は「定期保険」と「終身保険」がありますが、
団信の時は、不動産投資ローンを支払い終えるまでが契約期間です。

不動産 保険

メリット ローン返済軽減

  • 返済保障
    団信は、契約者が死亡した場合や高度障害になった場合など、保険契約の条件に該当する事態が発生したときに、残債が保険金で清算されます。
    万が一の事態が発生した場合でも、ローン返済の負担を軽減することができます。
  • 家族への負担軽減
    団信に加入していることで、万が一の事態が発生した場合でも、家族がローン返済の負担を背負うことなく、物件を継続して所有することが可能です。
    家族への負担を軽減することができます。

デメリット 金利に転化・保険金が支払われるものではない

  • 保険料の負担
    団信の保険料は、ローンの金額や契約者の年齢、健康状態などにより決まります。
    ただ、保険料は住宅ローンの金利の中に組み込まれているため、実際に毎月、保険料が口座等から引き落とされるものではありません。
  • 全てのリスクをカバーしない
    団信は主に死亡や高度障害などのリスクをカバーしますが、全てのリスクをカバーするわけではありません。
    例えば、病気やケガによる一時的な収入減少、物件の価値下落、空室リスクなどはカバーされません。
    そのため、これらのリスクに対する対策も別途考える必要があります。
  • 保険金の受け取り方
    団信の保険金は、直接金融機関に支払われ、ローンの残債に充てられます。
    そのため、死亡保険金のように、現金で受けれるものではありません。
    また、住宅ローン残に即した金額あるため、住宅ローン完済後に亡くなっても、保険金が支払われるものでもありません。

団信の選び方

団信を選ぶ際は、保障内容、加入条件などを確認し、自身の状況に最適なものを選ぶことが重要です。

団体信用生命保険に関しては、以前詳しく説明しました。

住宅ローン借り入れ時に契約する住宅ローンの団信ですが、
基本的に「死亡した場合や高度障害が発生した場合」、生命保険会社が住宅ローン残高を銀行に返済(債務返済)する形で保障、住宅ローンがゼロになる保険です。

【高度障害】とは

  • 両眼の視力をまったく永久に失ったもの
  • 言語またはそしゃくの機能をまったく永久に失ったもの
  • 中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
  • 胸腹部臓器に著しい傷害を残し、終身常に介護を要するもの
  • 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用をまったく永久に失ったもの
  • 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用をまったく永久に失ったもの
  • 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用をまったく永久に失ったもの
  • 1上肢の用をまったく永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

なのに要件に該当するケースになります。

参考ページ;住宅ローンの団信とは?団体信用生命保険

不動産投資と保険の活用方法 保険を選ぶ際のポイント・特約も可能

家の購入時同様、不動産投資のローンを組む場合、団体信用生命保険に加入しますが、団信も1種類ではありません。

保険を選ぶ際は、自身のライフスタイルやリスク許容度、保障内容などを考慮する必要があります。

団信には各種特約(オプション)があり、金融機関ごとにさまざまなプラン・充実な特約が追加されています。
保障範囲が大きく広がり、

  • ガン保障特約付き(ガン団信)
  • 3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)保障特約付き
  • 7大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中に糖尿病、高血圧疾患、肝疾患、腎疾患)保障特約付き
  • 8大疾病(ガン・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎)保障特約付き
  • 11大疾病(ガン・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎・大動脈瘤および大動脈解離・上皮内新生物・皮膚がん)保障特約付き
  • 就業不能保障保険

などの特約を付加することが可能です。
*ガン団信:保障期間・保険期間中に、所定の悪性新生物(がん)に罹患したと医師によって病理組織学的所見(生検)により診断確定されたとき。

保障対象、また介護保障特約や配偶者が連帯債務者の場合には、夫婦連生団体信用生命保険も活用できることもあります。
*オプション分は上乗せ金利の形。

【保険の活用例】
団信を利用することで、万が一のことがあった時の保険になります。

また、火災保険や地震保険に加入することで、物件が火災や地震で損壊した場合のリスクをカバーすることも可能です。

不動産オーナー 保険

詳しいセレクトはFPや専門家へ相談も 検討したい人

不動産投資に限らず、不動産購入・ローン契約時の団信は、万が一、亡くなった時の住宅ローン返済苦の心配がなくなるのは事実です。

ただ、生命保険を考えると

  • 死亡保険
  • 医療保険
  • 介護保険
  • 生存保険

など、複数の保険があるため、
不動産投資だけですべてをカバーすることはできません。

死亡保険と団信も上記でご紹介した通り、若干違いがあり、似て非なるものです。
加入期間は事前に決定されているわけではなく、逓減定期保険に近いものです。

そのため、不動産投資をおこなう時は、将来のプラン、人生のイベントをベースに保険の見直しや投資のシミュレーションもおすすめです。

≪補足≫
団信は、生命保険のようなものなので、健康状態の告知が必要となります。
持病を持っていたり・最近手術をした場合などは告知の必要があり、住宅ローンの審査とあわせて健康面のチェックもされることになります。
もし、健康状態に問題ありっと判断されると住宅ローンの審査が通らない場合もあります。
*特にうつ病や糖尿病、高血圧症、心臓病、脳卒中など

そのため、健康上の理由で通常の団信に加入できない人でも加入できるよう、①保険料を割り増しする代わりに・②加入条件が緩和された”ワイド団信”が活用できます。

参考ページ:インカムクラブ
会員制の投資用不動産情報サイト・不動産投資に役立つ総合メディア”income club”

不動産投資の物件選び・戦略をご紹介 家賃収入を得るためのリフォームやエリア選択

不動産投資は、中長期的な視点での投資がおすすめです。
サラリーマンや公務員におすすめのワンルームマンション投資、だけでなく一棟マンション投資や中古物件のリフォームなど、年収に合わせて時間をかけて価値を高める投資が適しています。

中古物件・戸建てのリフォーム

中古物件を購入し、リフォームをおこなうことで価値を高め、高い賃料収入を得る戦略です。
30代はまだ時間的余裕があるため、リフォームによる価値向上を待つことが可能です。

一棟アパート・マンション投資 年収1,000万円以上の方なら

一棟丸ごと購入することで、家賃収入を最大化する戦略です。
高額・高い物件購入になりますが、経営規模が大きく弁護士や医師、会社社長などの投資に向いています。

都心の不動産投資

賃貸需要の高い都心の不動産投資は、利回りより空室リスク軽減が期待できます。
エリアの選定が重要となるため、不動産会社から優良物件の提供が1つのポイントです。

地方都市への投資

首都圏ではなく地方都市に投資することで、物件価格を抑えつつ、地方都市の成長に乗る戦略です。
地方都市の成長を長期的に見込むことができる30代には、この戦略が適しています。

不動産投資のメリット・デメリット

不動産投資は、売却益や家賃収入など、さまざまなメリットがあります。

しかし、空室リスクや金利上昇リスクなど、デメリットも存在します。

これらメリット・デメリットが気になるでしょう。

メリット
資産価値の増加

長期的に見れば、不動産の価値は上昇する傾向が多いです。適切な時期に売却することで、購入価格よりも高い価格で売却することが可能になります。

安定した収入源 賃貸物件を所有している場合、賃貸収入を安定的に受けることができます。これは、株式などの他の投資と比較しても安定性が高いと言えます。

税制上の優遇措置 不動産投資には、減価償却費や不動産の関連経費を税務上の控除対象とすることができるなど、税制上の優遇措置を受けることが可能です。

デメリット
初期投資が必要

不動産投資には、物件を購入するための大きな初期投資が必ず必要になります。また、物件の維持管理にも費用がかかります。

流動性の低さ

不動産は売却するまでの時間がかかることが多く、急に現金が必要になった時にすぐに売却できない場合があります。
どちらかと言えば、流動性の低い投資です。

市場の変動リスク

不動産市場は景気の影響を受けることが多く、予期せぬ市場の変動により物件価値が下がるリスクを受ける可能性があります。

不動産投資は、その安定した収入や税制上のメリットを享受することができる一方で、高い初期投資が必要であり、市場の変動リスクや流動性の問題に関する慎重な検討がべきです。
投資をおこなう際には、これらのメリットとデメリットを十分に理解し、自身の投資目的やリスク許容度に照らし合わせた上で判断することが重要です。

関連ページ:不動産投資比較

これまでにも、このサイトで複数の不動産投資会社・サービスを紹介してきました。

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不動産投資における保険についてよくある質問・Q&A:疑問・悩み・不安を解決・注意点

不動産投資における保険について疑問・悩み・不安においてよくある質問・Q&Aを紹介します。

よくある質問詳細はコチラ  

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不動産業における社会保険等の加入について:全宅連

不動産投資に関する保険:記事まとめ 収益物件・資産管理の判断は慎重に

不動産投資は、資産形成の一つの手段として注目されています。

投資家という響きはうれしいことかもしれませんが、不動産投資にはリスクもともないます。

そのリスクを軽減するために、保険が活用されることがあります。

金融機関から融資・借金する以上、
保険を選ぶ際は、自身のライフスタイルやリスク許容度、保障内容、保険料などを理解・考慮することが重要です。

最近は、収益物件購入価格が高騰しているため、家賃収入で不動産投資ローン返済額が賄えず、1万円・2万円程度のお金の持ち出しが発生しています。

これを保険料の支払いと意識を転換し考えられるか?

不動産投資を始める前にさまざまな検討をおこなうことが推奨されます。