住宅ローンの支払いが滞ると、自宅が競売にかけられる可能性があります。
競売とは、裁判所が債務者の不動産を競売にかけ、その売却代金で債務を返済する手続きのことを指します。
- しかし、競売になった場合、いつまで自宅に住むことができるのでしょうか？
- また、競売を避けるための方法はあるのでしょうか？
この記事では、これらの疑問に答え、競売と任意売却について詳しく解説します。
任意売却とは、金融機関と交渉し市場で売却、住宅ローンを返済する方法のことを指します。
これらの選択肢を理解することで、住宅ローンの滞納による問題に対する適切な対策を講じることが可能となります。
競売 いつまで住める:競売とは？
競売とは、裁判所が債務者の不動産を公開競売にかけ、その売却代金で債務を返済する手続きのことを指します。
住宅ローンの返済が滞った場合、金融機関は裁判所に競売を申し立て、裁判所は競売開始決定を下します。
- 強制的な手続き
債務者が返済を拒否しても、裁判所が強制的に不動産を売却されます。
債権者（金融機関など）は、この形で債務を回収します。 - 公正な手続き
競売は裁判所が管理し、公開競売によって不動産が売却されます。
そのため、公正な価格で不動産が売却されます。 - 低価格での売却
ただ、競売では、不動産が市場価格よりも低い価格で売却されることが基本です。 - プライバシーの侵害
競売は公開手続きであり、競売にかけられる事実が公になります。
そのため、プライバシーが侵害されるデメリットがあります。 - 信用情報への影響
競売は信用情報に記録され、その記録は一般的に5年間残ります。
これは、将来的に新たな借入やクレジットカードの発行などに影響を与えます。
住宅ローンの滞納から競売までの流れ
- 滞納2〜3ヶ月
電話や書面、訪問による督促が行われる・個人信用情報にキズが付きます。 - 滞納が6ヶ月続くと
分割返済をおこなう権利を失い、ローン残債の一括返済を求められます - 支払いできない場合
一括返済ができない時は金融機関によって自宅を差し押さえられ、最終的に「競売」にかけられます
競売になった家にいつまで住めるか？
しかし、解決策は必ずあります。
《住宅ローン滞納から競売までの流れ》
- ・住宅ローンを滞納しそう
・滞納をしたが、今後の支払いは問題ない - ・督促状や催告書が届いている
・滞納を２回以上滞納している - ・期限の利益喪失通知書が届く
・一括弁済の通知書が届く
・代位弁済が行われる
任意売却は、早く手を打つことで、より多くの選択肢が広がります。
相談室は、東京都千代田区と大阪府大阪市に拠点を持ち、専門の相談員が金融機関やサービサーと交渉を行い、自宅を市場価格に近い金額で売却する任意売却をサポートしています。
競売開始決定通知とは？
競売開始決定通知は、裁判所から債務者（住宅ローンの借り主）に送られる通知です。
この通知が届いた時点で、競売が開始されます。
明け渡し期限とその計算方法
競売開始決定通知の到着から実際に家を明け渡すまでは、おおむね6か月～8か月と言われています。
この期間は、新居の手配や引越しの準備をするための時間となります。
強制執行とは？
引越しが間に合わない場合や、家の明け渡しに応じない場合、最終的には強制執行によって退去させられる可能性があります。
強制執行は、裁判所の執行官が行います。
伊藤沙莉を主演に迎え、中島健人、織田裕二という豪華キャストとともに描くのは【執行官】という耳慣れない職業。
国家公務員なのに、情け容赦なく、強制執行によって財産、金品、不動産などを差し押さえたり、没収したりする仕事です。
強制執行を避けるためには、明け渡し期限までに新居を見つけ、引越しを完了させることが重要です。
ちなみに、金融機関や債権者との交渉により、明け渡し期限の延長を申し立てることも可能です。
競売を回避する方法：任意売却
任意売却とは、自宅を売却しても残ローンが完済できない場合に金融機関・サービサーと交渉をし、残ローン以下で自宅を市場価格に近い金額で売却する方法です。
住宅ローンの滞納によって、一括返済を求められた場合、競売より自由度の高い任意売却を活用します。
通常の不動産売却とは異なり、「不動産売却」と「住宅ローン債務の清算」を一緒に行います。
任意売却のメリット
- 自分の意志で売却
任意売却は、自分の意志で自宅を売却することができます。
そのため、自分のタイミングで売却することが可能です。 - 市場価格での売却
任意売却では、市場価格に近い価格で売却することが可能です。
競売よりも高い価格で売却することができます。 - プライバシーの保護
任意売却は非公開の手続きであるため、プライバシーが守られます。 - スピーディーな手続き
任意売却は自分で進めることができ、スピーディーに手続きを進めることが可能です。
任意売却のデメリット
- 売却後の残債
任意売却では、売却代金が住宅ローンの残債を全額返済できない場合があります。
その場合、残債をどのように返済するかが問題となります。 - 信用情報への影響
任意売却もまた信用情報に記録され、その記録は一般的に5年間残ります。
これは、将来的に新たな借入やクレジットカードの発行などに影響を与えます。 - 任意売却の手続きと流れ
任意売却の手続きは、まず不動産会社に相談し、物件の評価を受けます。
その後、売却価格を決定し、買い手を見つけます。買い手が見つかったら、契約を結び、売却代金で住宅ローンを返済します。
参考ページ：任意売却とは？
競売と任意売却の比較
| 手続きの主体 |
|
| 売却価格 |
|
| プライバシー |
|
| 信用情報への影響 |
|
| 手続きのスピード |
|
不動産のプロに相談なら
住宅ローンの返済問題、任意売却、競売回避のポイントは、専門家への相談です。
一般社団法人住宅ローン滞納問題相談室は、
- 相談件数：3000件以上
- 相談料。自己負担：0円
- 全国対応
- 弁護士との連携
任意売却に強みがあります。
- 住宅ローンを滞納している
- 裁判所から通知書が届いた
- 競売より高く売却したい
という方は、
金融機関・サービサーとの交渉術を熟知した専門のスタッフが競売執行を回避し任意売却のサポートをしてくれます。
＞＞一般社団法人住宅ローン滞納問題相談室公式サイトで確認する
競売でいつまで住める？競売経験者の体験談
住宅ローンを組んだ段階で借金苦を予想している人はいないでしょう。
しかし、人生何が起こるか分かりません。
競売の危機を感じている人にとっては、実際に競売で不動産を差し押さえられた方の体験談だと思います。
そこで、インターネットやSNSから体験談を紹介します。
6か月間で新居を見つけ、引越し
住宅ローンの返済が困難になり、自宅が競売にかけられました。
競売開始決定通知を受け取った時は、とてもショックでした。
しかし、その後6か月間で新居を見つけ、引越しをすることができました。
競売は辛い経験でしたが、それを乗り越えることで新たな生活を始めることができました。
売却代金で住宅ローンを返済
住宅ローンの返済が困難になり、自宅を売却することを決意しました。
任意売却を選んだ理由は、自分の意志で自宅を売却でき、その売却代金で住宅ローンを返済できるからです。
任意売却を通じて、新たな生活をスタートすることができました。
競売と任意売却、どちらが良いのかを比較検討
住宅ローンの返済が困難になり、自宅をどうするか悩んでいました。
競売と任意売却、どちらが良いのかを比較検討しました。
幸い任意売却が可能だったので任意売却を進めることができました。
専門家の力、金融機関の協力でスピーディーに手続きを進めることができました
【参考公式サイト】
住宅ローンが払えない
上野訓弘法律事務所の不動産投資相談
KSI官公庁オークション（公売・公有財産売却）
公売情報：国税庁
競売に関するよくある質問：疑問・悩み・不安を解決
競売について疑問・悩み・不安においてよくある質問・Q&Aを紹介します。
よくある質問詳細はコチラ競売、いつまで住める：記事まとめ
競売になった時、いつまで住めるのか？
基本的に半年（6ヶ月）が指標です。
ただ、住宅ローンの滞納が発生した場合、競売や任意売却という選択肢があります。
どちらの選択肢も一長一短があり、個々の状況によって最適な選択が変わります。
競売は裁判所の手続きを経るため時間がかかる一方で、任意売却は自分で進めることができ、スピーディーに手続きを進めることが可能です。
しかし、どちらの方法も信用情報に影響を与え、その記録は一般的に5年間残ります。
重要なのは、早期に対策を講じ、適切な専門家に相談することです。
最良の解決策を見つけ、自身の生活を守ることができます。
しかし、解決策は必ずあります。
《住宅ローン滞納から競売までの流れ》
- ・住宅ローンを滞納しそう
・滞納をしたが、今後の支払いは問題ない - ・督促状や催告書が届いている
・滞納を２回以上滞納している - ・期限の利益喪失通知書が届く
・一括弁済の通知書が届く
・代位弁済が行われる
任意売却は、早く手を打つことで、より多くの選択肢が広がります。
相談室は、東京都千代田区と大阪府大阪市に拠点を持ち、専門の相談員が金融機関やサービサーと交渉を行い、自宅を市場価格に近い金額で売却する任意売却をサポートしています。
元メガバンク融資課出身、バブル時代に不動産コンサルティングに従事し、2000年、会社設立後、底地ビジネス・事務所の立ち退き裁判等も経験した宅建士と共に立ち上げ、現在、不動産にまつわるサービスの紹介、口コミ・筆者の感想を加え紹介しています。