【住宅ローン 年齢制限】住宅ローンは何歳までなら借りられる？住宅ローンを組めるのは何歳まで？

住宅ローン 年齢制限

マンション・一軒家など不動産を購入する時の多くの人が活用する住宅ローン。

今は空前の低金利ということで、住宅ローンを活用し手はないと思いますが、

そこで気になるのが、

今回は、

• 住宅ローンは何歳まで借りられる？
• 住宅ローンに通りやすい年齢はあるか？

住宅ローン 年齢制限について紹介したいと思います。

住宅ローンの審査は、年収や勤務年数、会社規模だけではありません。

”年齢”も大きく影響します。

単純に住宅ローンを35年で借りる場合、
80歳で借入をしようと思ったら、完済は100歳を超えるわけですから物理的に難しいことは理解できると思います。

となると
返済完了を逆算すれば、住宅ローンの年齢制限・目安も読めてきます。

一般的に、会社員の定年は60歳ですから、
30年ローンを考えれば30歳前後が1つの年齢の目安となります。

30歳で考えれば、
大学を卒業し勤務年数8年、仕事では任されるポジションに就き、それなり昇給もしているでしょう。

また、平均初婚年齢が男性31.1歳、女性29.4歳ですから、銀行・金融機関からすれば貸しやすい年齢といえるでしょう。

では、もっと若い、20代でも住宅ローンの審査は通るでしょうか？

答えはYesです。

住宅ローンの審査は、

• 安定した収入を継続しているか？
• 無理のない借入額か？

ここがベースです。

その意味では、20代という年齢が不動産購入時の住宅ローン審査の障壁になることはないと言えるでしょう。

ちなみに、多くの金融機関は20歳以上から受付可能としています。

住宅ローンの年齢制限：50歳以上

住宅ローンの年齢制限は具体的にどこ当たりなのか？

それで、50歳以上の人が住宅ローンを借りられるか？可能でしょうか？

こちらも答えはYesです。

50歳でも住宅ローンを組めます！

これに照らし合わせれば、50歳でも申し込みは不可能ではありません。

ただ、融資期間に関しては、融通が利き難い事実を知っておきたいところです。

例えば、完済時の上限：80歳であれば、
住宅ローンの融資期間は55歳の方であれば25年間ということになります。

返済期間が短くなれば返済総額は圧縮されますが、その分、毎月の返済額が大きくなります。

よって、借入額の上限が重くなります。

《要約：住宅ローンの基本的な年齢制限》
住宅ローンを組む際、多くの金融機関が設けているのが「年齢制限」です。
この年齢制限は、ローンの返済能力や信用リスクを評価するための基準の一つとして位置づけられています。

最低年齢要件
多くの金融機関では、住宅ローンの契約を結ぶための最低年齢要件が設定されています。
これは、成年として法的な契約が結べる年齢を基準としています。
日本の場合、20歳以上（改正：18歳以上）が一般的な最低年齢要件となります。
しかし、金融機関やローンの種類によっては、18歳以上でも契約可能な場合もあります。

最高年齢要件
一方、最高年齢要件は、ローンの返済期間や信用リスクを考慮して設定されることが多いです。例えば、35年間の返済期間を持つ住宅ローンの場合、最終的な返済完了時の年齢を考慮して、60歳までの方が対象となることが一般的です。
このように、返済完了時の年齢が高齢となると、収入の不安定性や健康面のリスクが高まるため、金融機関は高齢者への融資を控える傾向があります。

また、最高年齢要件を超える場合でも、共同債務者や保証人を設定することで、ローンの契約が可能になるケースもあります。
しかし、その際には共同債務者や保証人の信用情報や収入状況などが詳細にチェックされるため、事前の準備や確認が必要です。

住宅ローンの年齢制限は、個人の返済能力やリスクを評価するための重要な基準となっています。
そのため、ローンを組む際には、自身の年齢や金融機関の要件をしっかりと確認し、適切なプランを選択することが求められます。

住宅ローン：年齢制限の背景と理由

住宅ローンの年齢制限は、一見すると単なる数字の制約のように思えますが、その背後には金融機関のリスク管理の観点からの考慮があります。

総じて、住宅ローンの年齢制限は、金融機関のリスク管理の観点から設定されています。
借入人としては、自身の年齢や金融機関の要件を理解し、適切なローンプランを選択することが重要です。

住宅ローンの年齢による審査

住宅ローンに関しての年齢制限について、
上記で20歳でも50歳でも借り入れが可能であると紹介しました。

住宅ローンにおいての年齢による審査のハードルの１つに健康面があります。

当たり前の話ですが、
高齢になればなるほど、健康面：病気のリスクが高まります。

健康体であれば何も問題ありませんが、
年齢による衰えが数値・持病という形で表に出れば、団体信用生命保険の加入ができません。

不健康な人に30年・35年ローンは、金融機関としても厳しい目で見るでしょう。
いちよワイド団信などもありますが・・。

住宅ローンの年齢制限；転職組・自営業でも大丈夫？

住宅ローンは長期のローンですから、

• しっかりした企業
• 安定的な収入
• 健康体

などが審査の基準になりますが、
同じ年収であっても、勤めている企業：会社員と自営業・起業・独立組では、審査基準は大きく変わります。

自営業（起業・独立）が厳しく、大手企業は緩いのは想像が付くと思います。

自営業の時は、年収だけでなく、会社の売り上げ・決算書の提出は必須だと思った方がいいでしょう。

また、退職金の有無なども影響を与えます。

住宅ローン審査は、金融機関によって変わりますので
場合によっては、銀行との付き合い次第では定年のない自営業の方が高く評価される場合もあります。

住宅ローンの年齢制限を超えた場合の対応策

住宅ローンの年齢制限を超えてしまった場合、多くの人がローンの取得を諦めることを考えるかもしれません。
しかし、実際にはいくつかの対応策が存在し、適切な方法を選択することで住宅ローンの取得が可能となります。

総じて、年齢制限を超えた場合でも、適切な対応策を選択することで、住宅ローンの取得が可能となります。
しかし、その際には金融機関の要件や自身の経済状況をしっかりと確認し、最適なローンプランを選択することが重要です。

他の要因との関連性

住宅ローンの年齢制限は、金融機関がリスクを管理するための一つの基準として設定されています。
しかし、年齢だけがローンの承認基準ではありません。
実際には、収入や職業、金利やローンの種類など、多くの要因が複雑に絡み合ってローンの審査が行われます。

【収入や職業との関連】
住宅ローンの審査において、最も重要な要因の一つが収入です。
収入が安定しているか、十分な額があるかは、返済能力を示す指標として評価されます。
特に、所得証明書や給与明細書を提出することで、収入の安定性や額を証明することが求められます。

また、職業も重要な評価基準となります。
例えば、正社員として安定した収入を得ている人と、フリーランスや契約社員として収入が不安定な人では、信用リスクの評価が異なります。
特に、業種や職種によっては、金融機関が特定のリスクを想定し、審査基準を厳しくすることも考えられます。

【金利やローンの種類との関連】
住宅ローンの金利やローンの種類も、審査の結果に影響を与える要因となります。
金利は、固定金利と変動金利の2つの主なタイプがあります。固定金利は、ローン期間中の金利が変動しないため、返済計画を立てやすいというメリットがあります。
一方、変動金利は、市場の金利動向に応じて金利が変動するため、リスクが高まる反面、初期の金利が低く設定されることが多いです。

また、ローンの種類によっても、審査基準や条件が異なります。例えば、フラット35やフラット50などの公的融資は、一定の条件を満たすことで、低金利での融資が受けられるという特徴があります。これに対して、銀行や信販会社などの一般的な住宅ローンは、より柔軟な審査基準や条件が設定されることが多いです。

参考ページ：変動金利と固定金利どっちがお得？

年齢制限を考慮した住宅ローンの選び方

住宅ローンを選ぶ際、多くの人が金利や返済期間、融資額などの基本的な条件を重視します。
しかし、年齢制限も非常に重要な要因となります。特に、中高年の方や若い世代の方は、この年齢制限をしっかりと考慮する必要があります。

• 金融機関の選び方
  まず、金融機関の選び方が重要です。
  大手銀行、地方銀行、信用金庫、信販会社など、多くの金融機関が住宅ローンを提供していますが、それぞれの機関が設定する年齢制限は異なります。
  特に、公的融資や住宅金融支援機構のローンは、一般的な銀行のローンよりも年齢制限が緩やかな場合が多いです。
• ローンの種類と条件
  次に、ローンの種類や条件を考慮することが必要です。
  例えば、フラット35やフラット50などの公的融資は、特定の条件を満たすことで、低金利での融資が受けられるという特徴があります。
  また、元利均等返済や元本均等返済などの返済方法も、返済計画や金利の動向に応じて選択することができます。
• 保証人や共同債務者の設定
  年齢制限を超える場合や、信用情報に問題がある時は、保証人や共同債務者を設定することで、ローンの取得が可能となることがあります。
  しかし、この際には保証人や共同債務者の経済状況や信用情報が詳細にチェックされるため、事前の準備や確認が必要です。
• 金利の動向と選択
  金利は、ローンのコストを示す重要な指標となります。
  特に、固定金利と変動金利の選択は、返済計画や金利の将来的な動向に応じて検討する必要があります。
  固定金利は、金利が変動しないため、返済計画を立てやすいというメリットがあります。
  一方、変動金利は、市場の金利動向に応じて金利が変動するため、リスクが高まる反面、初期の金利が低く設定されることが多いです。

老後資金をどうするか？

住宅ローンも不動産投資ローンも完済時年齢が重視されます。

もちろん、審査価値や担保、年収、勤務年数などの要素もありますが、年齢だけ考えれば、

• 住宅ローンを組めるのは何歳まで？
• 住宅ローンは何歳までに申し込むべき？
• 住宅ローンは何歳まで組める？
• 70歳からでも借りられる？

などの疑問は多いと思います。

そもそも不動産投資をおこなう場合、老後資金・老後の生活を考えておこなうものです。

ローンが下りたとしても70歳でローン返済中であれば、家賃収入は入ってきません。

もちろん、不動産担保ローンやリースバック・リバースモーゲージなどで現金を手に入れることができますが、その判断は難しいと思います。

ただ、
・60歳時の生活設計
・70歳代の老後の生活
・80歳代の資金計画
・90歳・100歳代の終活予定
など、ある程度プランを立てておくといいです。

60歳代で「住宅ローン残高500万円以上」という家庭も・・・
というニュースを見ました。

住宅を購入し、住宅ローンを組む年齢は30～40歳代が最も多く、平均年齢は40歳前後です。

住宅ローン比較サービス「モゲチェック」を運営する株式会社MFSは、モゲチェックを利用して金融機関の住宅ローン事前審査を申し込んだユーザー2864名を対象に、どの銀行への申込みが多かったのかを調査

• 60歳代の借入金
  　・ある:22.5％
  　・ない:73.9％
  　・無回答:3.6％
• 60歳代の借入金額
  　・30万円以下:2.6％
  　・31万円以上50万円以下:4.2％
  　・51万円以上100万円以下:10.1％
  　・101万円以上300万円以下:18.4％
  　・501万円以上1000万円以下:15.9％
  　・1001万円以上2000万円以下:11.0％
  　・無回答:22.0％

住宅ローンの残高が500万円以上ある人は合計48.9％と、約半数という結果を見ると、

住宅ローンの年齢制限を考えるよりは、何歳までに完済するか？
を考えた方がいいかもしれませんね。

Yahoo!ファイナンス

Yahoo!ファイナンスは、投資やマネーの総合情報サイトです。株価やIPO、株主優待など日本株情報のほか、外国為替や金利、投資信託や中国株、ニュースや企業情報などを掲載しています。

finance.yahoo.co.jp

住宅ローンの年齢制限；まとめ

居住用のマンション・不動産購入だけなく、不動産投資においてもアパートローン（不動産投資ローン）の借り入れが発生します。

こちらも、住宅ローン同様に、上限の申し込み年齢や完済時の年齢制限が設定されており、それは住宅ローンと基本的に違いはありません。

*80歳までローン完済が基本となります。

今回は、マンション購入時の住宅ローンについて年齢制限に標準を合わせ紹介しました。

住宅ローンの借り入れにおいては　

• 変更金利
• 固定金利

なども悩みます。

人生で大きなイベントでもある不動産購入ですが、考えることは１つや２つではありません。

ただ、年齢によって、

• 借りやすい・審査が通り年齢
• 借りにくい・審査が通りにくい年齢

があるのは理解していただいたと思います。

住宅ローンが借りやすい年齢・タイミングを逆算し、マンション購入のタイミングに据えるのもいいかもしれません。

不動産購入時は、物件価格以外にも

• 頭金・手付金
• 仲介手数料
• 住宅ローン手数料
• 登記費用
• 火災保険料
• 引越し費用
• 各種税品（印紙税・登録免許税・不動産取得税・消費税）

などがかかります。

そのため、仲介手数料”0円”の不動産会社を選択することで

• 1億円の物件であれば300万円
• 5,000万円の物件であれば150万円

等の削減になります。

≪マンション購入なら手数料”０円”の不動産会社がオススメ≫

ポイントは、すべてのサイトにお問い合わせし、1軒でも多くの物件（不動産）を見ることです。