ファクタリング 資金調達
企業において、資金調達方法は１つや２つではありません。
- 銀行とはじめとした金融機関からので借入
- 公庫（日本政策金融公庫）からの融資
- ビジネスローンでの借り入れ
- ファクタリングでの資金到達
- 手形割引
- 不動産担保ローン
など、様々です。
とはいえ、
その資金調達方法はすべて審査が甘い・緩いわけでも、希望する額が即調達できるわけでもありません。
個人が借りる住宅ローンであっても、固定金利・変動金利など、それぞれ金利は違いますし、
銀行の融資とカードローン等のキャッシングでは、大きく年利（実質年率）が変わります。
近年、多くの企業が資金調達手段として「ファクタリング」に注目しています。
ファクタリングは、利用者から提示された売掛金（売掛債権・売上債権）を即座に現金化することで、企業の資金繰りをスムーズにするサービスです。
しかし、その実態やメリット、デメリットは十分に理解されていないことも多いです。
本記事では、ファクタリングの全貌を説明し、資金調達の最適解としてのポテンシャルを徹底解説します。
また、
- 銀行
- 補助金・助成金
- 日本政策金融公庫
- ノンバンク・ビジネスローン
- 不動産担保融資・ローン
など、ファクタリングとして比較し、企業経営者が気になる、資金調達にかかるコストとして金利・手数料比較を紹介します。
ちなみに、経済産業省の見解として、
「売掛債権を活用した資金調達が正当な資金調達手段であることの周知徹底が必要である」
具体的に国も売掛債権を有効に資金調達に向ける流れを推奨しています。
資金調達手段：ファクタリングとは？ 売掛金・売掛債権買取：ファクタリングを利用について
ファクタリングは、近年のビジネスシーンで注目される資金調達の手法の一つとして、多くの企業に利用されています。
この方法は、企業がビジネス活動を通じて生じた売掛金を、専門のファクタリング会社に売却することで、即座に現金を手に入れることができるサービスです。
売掛金とは？
まず、売掛金とは何かを理解することが重要です。
売掛金とは、商品やサービスを提供した後、後日支払われることが約束された金額のことを指します。
通常、取引先との間で支払い期日（支払いサイト）を設定し、その期日までに金額を受け取ることが期待されます。
しかし、支払い期日までの間、その金額は企業の手元には入ってきません。
この期間、企業は資金繰りの面での負担を感じることが多く、これを利用するのがファクタリングです。
《ファクタリングの仕組み・メカニズム》
ファクタリング会社は、企業が保有する売掛金を一定の割引率で買い取ります。
そうすることで、企業は支払い期日を待たずに、ほぼ即座に資金を調達することができます。
後日、売掛金を回収した後、ファクタリング会社に返金する流れです。（2社間のケース）
メリット・デメリットは改めて詳しく説明します。
資金調達・資金繰りにかかる金利・手数料比較・解説 資金到達方法の違い・特色
企業においてキャッシュフローを無視することはできません。
資金繰りは、会社経営において非常に重要です。
どんなに売り上げがたっていても、明日払うべき支払いができなければ資金ショート、場合によっては黒字倒産の可能性もあります。
よって、資金調達は経営者の大きな仕事であり、経理・財務担当者もその重要ポジションと言えます。
期限が決まっている資金調達ですが、
併せて考えなくては、それにかかわるコスト：金利・手数料です。
- お金を借りれば、そこに金利がかかります。
- 調達方法によっては、手数料がかかります。
自己資金であれば手数料等はかかりませんが、会社運営において永続的に自己資金でやり抜くのは非常に難しいことです。
そこで、
ファクタリング以外の資金調達方法と金利・手数料について比較しました。
補助金・助成金 審査のハードル
手数料・金利がかからない資金調達方法として、補助金・助成金があります。
事業再構築補助金・ものづくり補助金・IT導入補助金・小規模事業者持続化補助金などが有名です。
補助金とは？
補助金は、国（省庁・自治体・民間・各種団体）が企業に対して資金補助・支援を目的としています。
公募内容・公募期間が設定されており、事業計画書・資金計画（経費）を明確にし書類を作成、応募・審査に通過することで受給できます。
採択される件数、予算額が決められているためチェックが厳しく、すべての方は補助金を受けることができる訳ではありません。
助成金とは？
助成金は、雇用創出・雇用環境改善の目的のため、受給要件・公募条件に満たせば必要な資料を準備し提出することで補助金に比べ受給しやすい資金調達方法です。
対象のなる案件が少なく、また助成というだけに、100%補填してくれるのではない・助成額が小さい（5分の1・2分の1等）デメリットもあります。
補助金・助成金ともに手数料・金利はかからないためファクタリングにより、有利な資金調達方法といえるかもしれません。
しかし、申請手続き（必要書類）が複雑・テクニックが必要であるため、一般的に司法書士・補助金申請代行業者に依頼する形（着手金・成功報酬等）で進めます。
日本政策金融公庫
創業融資として有名な日本政策金融公庫（公庫）。
新たな事業の創出、事業再生、事業承継、ソーシャルビジネス、海外展開及び農林水産業の新たな展開などのニーズに適切に対応し、日本経済の成長・発展に貢献することも政策金融機関としての役割を持っています。
日本政策公庫への融資申し込みの前提として資本金・従業員数等、企業規模によって融資対象が限定されます。
日本政策金融公庫の金利ですが、借り方・借主の属性によって金利が変わります。
国民生活事業において、
- 創業融資（無担保・無保証人）
基準利率：2.45～3.45 - 担保ありの場合
基準利率：1.20～2.80 - 担保なしの場合
基準利率：2.15～3.15
中小企業事業において
- 基準利率：1.20%～
- 特別利率①：0.80%～
- 特別利率②：0.60%～
- 特別利率③：0.55%～
*令和5年3月1日現在、年利％
ちなみに、特別利率①・②・③の分類は、
女性、35歳～55歳以上で新たに事業を始める人、成長性などによって金利が決定されます。
詳細は日本政策公庫の確認を
審査期間は、申込み完了から10日前後と言われています。
金融機関・銀行の融資 経営者が真っ先に検討する手段
ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、即座に資金を調達する手法です。
一方、銀行融資は、銀行から資金を借り入れることを指します。
企業が資金繰りにおいて、取引先の銀行からの融資が一般的な流れです。
ファクタリングは、売掛金の即時化を目的としており、担保や保証人が基本的に不要です。
銀行融資は、担保や保証人、詳細な事業計画の提出が求められることが一般的です。
金融機関と企業との関わり方、時代や社会情勢によって金利が上下します。
景気が良い時期、借入需要がない時、業績・経営状況が良い時などは、無担保・超低金利（場合によっては無利子）などもありますが、基本的に2%～です。
審査には決算書・事業計画書・登記簿謄本、担保を求められることもあります。
審査期間は、状況にもよりますが、数週間から1カ月が目安です。
ファクタリングに比べて、金利を抑えられますが即日融資には適していません。
ノンバンク・ビジネスローン 最短即日も可能
銀行や信用金庫などの金融機関ではないノンバンク（信販・クレジットカード会社、消費者金融業者等）からの融資も資金調達として活用されています。
貸金業法の範囲の中で融資を行い、ノンバンク：金利は10%％前後が一般的です。
担保の有無、実績、業績等によって変わりますが、銀行からの融資に比べて金利は高い反面、融資までの期間が短く最短即日も可能です。
《不動産担保融資・ローン》
会社で保有している不動産を担保に融資を受けます。
担保がある分、無担保ローンより金利が低く、金利は2%台～。
また、融資枠も不動産の価値によって1億円以上も可能です。
ちなみに、不動産価値を審査するため長くて1週間程度時間がかかり、また抵当権設定等の費用がかかります。
関連ぺーじ：おすすめの不動産担保融資・ローン手形割引：入金が滞った時
手形貸付は、
- ファクタリングは売掛債権を現金化
- 手形貸付は受取手形を現金化
近いものがあります。
取引先との受注契約後、人件費や仕入れなどの費用が必要となるため、先に運転資金を融資してもらい、工事完了後、クライアントから入金があった段階で返済するというものです。
ファクタリングは 償還求償権がない「ノンリコースファクタリング」の契約で、万が一、取引先が倒産（倒産リスク）等で入金が滞っても、返済の必要はありません。（回収リスクなし）
対して、手形貸付は期日に払えず、不払いとなれば金融機関との取引がストップ、もちろん返済の必要・督促はあります。
そのため、返済不要とは少し違います。
手形貸付の金利は3%～
資金調達にオススメのファクタリングサービスのメリット・デメリット
売掛債権（請求書や注文書など）をファクタリング会社に買い取ってもらうファクタリングサービス。
請求書を郵送し取引先からの入金を待つと、2ヶ月・3カ月先になります。
ファクタリングは最短即日で現金化できるため、資金調達として有効です。
ファクタリングの手数料は、
- 2社間ファクタリング・3社間ファクタリング
- 償還請求権あり・なし（ウィズリコース・ノンリコース）
によって、変わってきます。
契約種類：2社間ファクタリング・3社間ファクタリング
契約の種類として2社間ファクタリング・3社間ファクタリングがあり、
【2社間ファクタリング】
2社間ファクタリングは、その名の通り、
- 資金調達をしたい会社
- ファクタリング会社
の2社で契約を交わすファクタリングです。
債権譲渡（ファクタリングした事実）がされたことを売掛先の会社に知られることなくファクタリング契約ができるため、顧客との信頼関係に影響を与えないメリットがあります。
ただ、3社間とと比べて比較的割高な傾向があります。
【3社間ファクタリング】
2社間ファクタリングに対して、取引先（買掛債務を持つ企業（買掛債務者））も交えた三者の承諾を得て契約するファクタリングが3社間ファクタリングです。
- 資金調達をしたい会社
- ファクタリング会社
- 売掛先の会社
ファクタリング会社にとっては売掛債権未回収のリスクが緩和されるため、2社間ファクタリングと比べると手数料が割安になるというメリットがあります。
契約の前提に売掛債権譲渡通知が必須であるため
- 売掛債権譲渡の手続きに時間を要する
- 取引先に債権譲渡を拒否される
- 取引先との関係悪化・悪印象を与える可能性
などのデメリット・ハードルが高くなります。
【償還請求権あり・なし（ウィズリコース・ノンリコース）】
ファクタリングの場合、請求先が倒産等で売掛金が回収できないリスクも発生します。
そのため、ファクタリング契約時
- 償還請求権あり（ウィズリコース）
- 償還請求権なし（ノンリコース）
倒産等で回収できない場合、リスクを一切負わない償還請求権なし（ノンリコース）の場合、手数料が高くなります。
よって、
- 3社間ファクタリング+償還請求権あり（ウィズリコース） の契約が一番手数料が低く
- 2社間ファクタリング+償還請求権なし（ノンリコース） の契約が一番手数料が高い
これをベースに売掛先である取引先の支払い能力が加味されて手数料が決定します。
2社間で8％～、3社間だと1％～になります。
ファクタリングのメリット
ファクタリングは、現代のビジネス環境において、多くの企業が取り入れている資金調達の手法として注目されています。
特に、銀行融資とは異なるその特性から、多くのメリットが生まれています。
- 迅速な資金調達が可能
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、即座に資金を手に入れることができるサービスです。
これにより、資金繰りのタイミングを迅速に調整することが可能となります。 - 担保や保証人不要
伝統的な銀行融資の場合、融資を受けるためには担保や保証人が必要となることが多いです。
しかし、ファクタリングでは、売掛金そのものが「担保」となるため、追加の担保や保証人を求められることはありません。 - 資金繰り表や事業計画書の提出が不要
銀行融資を受ける際には、詳細な資金繰り表や事業計画書の提出が求められることが一般的です。
これに対して、ファクタリングでは、これらの提出が基本的に不要です。これにより、手続きが簡素化され、スピーディな資金調達が実現します。 - 審査通過率が高い
ファクタリングの審査は、主に売掛金の質やビジネスパートナーの信用力・信用度が重視されます。
そのため、企業自体の信用度や過去の取引実績が不十分であっても、取引先が信頼性のある企業であれば、ファクタリングの利用が認められることが多いです。 - 資金調達の柔軟性
ファクタリングは、売掛金の額や回数に応じて、必要な時に必要な分だけ資金を調達することができます。
これにより、資金の過不足を最小限に抑えることが可能となります。 - 取引先との関係を維持
ファクタリングは、取引先に直接返済を求めることなく、ファクタリング会社を通じて資金調達を行うため、得意先との関係を損ねることなく、スムーズな取引を継続することができます。
ファクタリングは、その独自の特性から、多くのメリットを持つ資金調達の手法として注目されています。
特に、中小企業やスタートアップなど、伝統的な銀行融資のハードルが高い企業にとっては、非常に有効な選択肢となるでしょう。
しかし、ファクタリングを利用する際には、その特性やメリットを十分に理解した上で、適切なファクタリング会社を選ぶことが重要です。
ファクタリングのデメリット 取引関係に悪影響？
ファクタリングは、迅速な資金調達を可能にする一方で、いくつかのデメリットや潜在的なリスクが存在します。
- 手数料が高い
ファクタリングの最も顕著なデメリットとして、手数料の高さが挙げられます。ファクタリング会社は、売掛金を買い取る際に一定の割引率を適用し、その差額を手数料として受け取ります。この手数料は、銀行融資の利息に比べて高い場合が多く、頻繁にファクタリングを利用すると、そのコストが著しく増加する可能性があります。 - 取引先の信用度が影響する
ファクタリングの審査や手数料の設定は、取引先の信用度に大きく影響されます。取引先が信用情報に悪い記録を持っている場合や、業界全体の景気が悪い場合、ファクタリングの条件が不利になることが考えられます。 - 取引先との関係に影響する可能性
ファクタリングを利用することで、取引先にその事実が知られると、ビジネスの信用や取引関係に悪影響を及ぼす可能性があります。特に、取引先がファクタリングの存在を知らない場合や、その利用に否定的な場合、注意が必要です。 - 再販売のリスク
一部のファクタリング会社は、買い取った売掛金を他の金融機関に再販売することがあります。この場合、再販売先の金融機関が経営破綻すると、売掛金の回収が困難になるリスクが生じます。 - 長期的な資金調達には不向き
ファクタリングは、短期的な資金調達に適していますが、長期的な資金調達には不向きです。継続的にファクタリングを利用することで、その手数料が累積し、経営の負担となる可能性があります。 - 契約の制約
ファクタリングを利用する際、ファクタリング会社との間で契約を結ぶ必要があります。この契約には、一定の制約や義務が含まれることが多く、これに違反するとペナルティが発生する場合があります。
ファクタリングは、その迅速な資金調達のメリットを享受する一方で、上記のようなデメリットやリスクも考慮する必要があります。
企業がファクタリングを利用する際には、その特性やデメリットを十分に理解した上で、適切なファクタリング会社を選ぶことが重要です。
また、取引先との関係や、長期的なビジネス戦略を考慮して、ファクタリングの利用を検討することが求められます。
《おすすめサイト》
ファクタリングと銀行融資の違いを比較！両者のメリットやデメリット | rimad株式会社
資金調達におすすめ！手数料が低いファクタリング会社をご紹介
資金調達は企業経営の大きな課題の一つです。
特に、手数料の負担を軽減したいと考える企業にとって、低い手数料を提供するファクタリング会社の選択は重要です。
手数料が低く、信頼性の高いファクタリング会社を紹介します。
ファクタリングベスト：売掛金一括査定サイト・手数料1%～
ファクタリング/売掛金一括査定サイト
優良ファクタリング会社最大４社に相見積もり
【5つの特徴】
- 審査通過率9割超
- 優良4社への相見積もり
- 最速3時間で振込
- 赤字・債務超過・税金滞納でも可能
- 創業間もなくても可能
《基本的なファクタリング会社》
《ファクタリングベストなら》
簡単に見つかります！
《ファクタリングベストの口コミ》
銀行融資もビジネスローンや個人のキャッシングも限度額いっぱい。
しかも、赤字の業績。そんな状況で、どうしても月末の人件費の支払いが厳しくなった時に救われたのが、ファクタリングでした。
人件費は、どうしても先の支払いになるため資金繰りには悩まされ続けています。
そんな当社にとってファクタリングは、今や最後の砦です。
株式会社フューチャーリンク
札幌市中央区北2条西28丁目1-26 エストラーダ円山3F
公式サイト：https://futurelink-cvc.net/
ネクストワン：業界トップクラスの手数料
赤字決算や債務超過でも資金調達可能、資金調達の成功率96％を起こるオススメのファクタリング会社
業界トップクラス（最低手数料1.5%〜：3社間）
【4つの特徴】
- 手数料：5％～10％
※3社間:1.5％～8％ - 審査・入金：最短即日
- 利用額：30万～上限無
- 申込方法：面談、郵送、電子契約
≪ネクストワンの口コミ≫
調達額 240万 手数料 8％ ご連絡から翌日（1営業日）で実行
福島県 測量業
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東京都千代田区内神田3-24-4 9STAGEkanda 6F
公式サイト：https://next1-one.jp/
アクティブサポート：法人・個人事業主問わず
少額買取専門 ”300万円”までの資金調達ですが、請求書1枚で調達可能なファクタリング会社
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＞＞ベストファクター公式サイトへ
株式会社アレシア
東京都新宿区山吹町２６１ トリオタワーノース4F
公式サイト：https://alesia-187.jp
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日本中小企業金融サポート機構
資金調達のファクタリングサービスの特徴・利用方法・必要書類・手数料・審査を解説
日本中小企業金融サポート機構はコラムページで資金繰り・融資・M&Aに対する細かい情報を紹介しています。
・銀行融資・公的融資・助成金・事業者ローン・個人投資家・ベンチャーキャピタル・ファクタリング・資金繰り・事業再生・M＆A・在庫買取・返済義務
毎月、月に10%以上の金利を請求されている、コンサルタント契約を途中解約できない、資金調達サービスに申し込んだにも関わらず物品の契約をさせられたなどトラブルがあった人にもおすすめです。
ファクタリングの注意点 仕組み・選ぶ方法・支払い方法
ファクタリングの最も顕著な注意点として、手数料の高さが挙げられます。ファクタリング会社は、売掛金を買い取る際に一定の割引率を適用し、その差額を手数料として受け取ります。頻繁にファクタリングを利用すると、そのコストが著しく増加する可能性があります。
ファクタリングを利用することで、取引先にその事実が知られると、ビジネスの信用や取引関係に悪影響を及ぼす可能性があります。特に、取引先がファクタリングの存在を知らない場合や、その利用に否定的な場合、注意が必要です。
一部のファクタリング会社は、買い取った売掛金を他の金融機関に再販売することがあります。この場合、再販売先の金融機関が経営破綻すると、売掛金の回収が困難になるリスクが生じます。
ファクタリングを利用する際、ファクタリング会社との間で契約を結ぶ必要があります。この契約には、一定の制約や義務が含まれることが多く、これに違反するとペナルティが発生する場合があります。
適切なファクタリング会社の選び方
- 信頼性: ファクタリング会社の信頼性や実績を確認することが重要です。過去の取引実績や顧客の評価を参考に、信頼できる会社を選ぶようにしましょう。
- 手数料: 各ファクタリング会社の手数料を比較し、適切なコストでサービスを提供している会社を選ぶことが重要です。
- 審査基準：売上や売掛金に基づいて審査されます。
- 対応速度: 資金調達のスピードが求められる場合、迅速に対応してくれるファクタリング会社を選ぶことが望ましいです。
- カスタマーサポート: 万が一のトラブルや疑問点が生じた際に、迅速かつ適切に対応してくれるカスタマーサポートを持つ会社を選ぶことが重要です。
ファクタリングの実際の活用例 今すぐ現金化・利用したい方
ファクタリングは、多様な業種やシチュエーションでの資金調達の手段として活用されています。
| 製造業 |
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| 建設業 |
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| IT・テクノロジー業界 |
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| 医療業界 |
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| 小売業 |
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それぞれの業種や事業ステージに応じて、ファクタリングがもたらすメリットを最大限に活用することで、ビジネスの拡大や新しいチャレンジをサポートすることが可能です。資金調達の方法として、ファクタリングの活用を検討する際には、その特性やメリットを十分に理解し、適切な判断を下すことが重要です。
よくある質問：疑問・悩み・不安を解決 必要書類・審査時間
ファクタリングについて、疑問・悩み・心配・不安を解決するために、よくある質問・Q&Aをまとめました。
よくある質問資金調達金利・手数料比較：記事まとめ
以前、返済不要の資金調達方法：手続きが簡単ランキングを紹介しました。
資金調達方法に関してもメリット・デメリットに合わせて返済不要度を比較・ランキングにしました。
会社経営において資金繰りに困らないことが一番いいですが、
- ブルーオーシャン領域へのビジネス展開
- 新規開拓・新規事業・新規開発
には、設備投資・初期投資が必要となるものです。
今回は、その資金調達方法として
- 手数料比較
- 金利比較
を紹介しました。
どの資金調達方法も、相談・お問い合わせは無料です。
銀行の融資が断られたとしても、高金利のローンに手を出す必要はありません。
公庫やビジネスローン、不動産担保ローン、手元に請求書があればファクタリングも可能です。
1つ言えることは、少しでも有利な条件で資金調達することです。
【3つのポイント】
- 期日に間に合うように調達
- 少しでも低い金利・手数料で調達
- 融資方法によっては安全・安心に契約
上手に資金調達を行うことをおすすめします。
ファクタリングで資金調達を検討の方は、まずは気軽に各社に見積もりを出してもらい相場の確認・査定比較をオススメします。