住宅ローン完済したら何をすればいいですか？：住宅ローン完済後の抵当権抹消手続きと注意点、住宅ローン完済後の生活

「ついにこの日が来た！」

長年、毎月の生活費の中から捻出し、着実に返済を続けてきた住宅ローン。

その完済通知を受け取った瞬間は、まさに人生の一大イベントです。

肩の荷が下りたような、そして大きな達成感と解放感に包まれることでしょう。

かつては「家を建て、ローンを完済し、子孫に受け継ぐ」ことが、人生の大きな目標の一つでした。

時代とともに住まいの形や価値観は多様化しましたが、それでも住宅ローン完済は、多くの人にとって経済的な自立と精神的なゆとりをもたらす、かけがえのない節目であることに変わりはありません。

しかし、この喜ばしいゴールテープを切った後、
「あれ？これで終わりじゃないの？」
と、ふと立ち止まる方も少なくありません。

実は、住宅ローン完済後には、いくつか大切な手続きが残されています。

これらを怠ると、せっかくの達成感が台無しになったり、思わぬトラブルに巻き込まれたりする可能性もゼロではありません。

さらに、住宅ローンがなくなったことで、あなたの家計には大きな余裕が生まれるはずです。

この新たな自由な資金をどう活用していくか、これからの生活設計を見直す絶好のチャンスでもあります。

貯蓄を増やすのか、投資を始めるのか、あるいは趣味や旅行など、これまで我慢していたことに使うのか…。

この記事では、

• 住宅ローンを完済したら、まず何をすればいいのか？
• 忘れずにやるべき「抵当権抹消手続き」とその注意点
• 完済後の家計の変化を活かした「新しい生活設計」のヒント

など、あなたが抱える疑問や不安を解消し、安心して次のステージに進むための具体的な情報を提供します。

住宅ローン完済のメリット・デメリット

住宅ローンを完済することは、多くの人にとって人生の大きな節目のひとつです。

長年の返済を終えた達成感と同時に、家計にゆとりが生まれるなどのメリットがある一方で、完済後に気を付けたい点や見落としがちな手続きも存在します。

ここでは、住宅ローン完済のメリットとデメリットをそれぞれ詳しく解説し、完済後の生活設計に役立つ情報をお届けします。

メリット：経済的・精神的な「ゆとり」の獲得

住宅ローン完済の最大のメリットは、何と言っても毎月の返済義務からの解放です。

これまで住宅ローンの支払いに充てていた多額の資金が手元に残るようになります。

この浮いたお金は、貯蓄に回して老後資金や教育資金を増強したり、投資にチャレンジして資産形成を加速させたり、あるいは家族旅行や趣味など、これまで我慢していたレジャーに使うことも可能になります。

家計に大きな余裕が生まれることで、生活に選択肢が広がり、精神的なストレスからも解放されるでしょう。

住宅ローンの残債という重圧から解放されることで、将来への漠然とした不安が軽減され、心穏やかな日々を送れるようになることは、何物にも代えがたいメリットと言えます。

デメリット：団体信用生命保険の保障終了と金利上昇リスクへの備え

住宅ローンを完済することで得られるメリットは大きいですが、同時に注意すべきデメリットも存在します。

最も大きいのは、多くの場合、住宅ローンの契約時に加入している「団体信用生命保険（団信）」の保障が終了するという点です。

団信は、ローン契約者が死亡または高度障害状態になった際に、保険金で残りのローンが完済されるという、万が一の備えとして非常に重要な保険です。

この保障がなくなることで、新たに生命保険の加入を検討したり、既存の保険を見直したりする必要が出てきます。

また、住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）を受けていた場合、完済とともにこの税制優遇措置も終了します。

所得税や住民税の負担が増える可能性も考慮し、今後の家計に与える影響を把握しておくことが重要です。

住宅ローン完済後の基本的な手続き

住宅ローン完済ということは、
それ以降、毎月の金融機関への返済が終わることを意味しています。

ただ、そのタイミングで考えることが少なからずあります。

それが、抵当権の抹消の手続きです。

抵当権の抹消の手続き

住宅ローンを組む際、金融機関は返済保証として抵当権を設定します。

ローン完済後は、この抵当権を抹消する手続きが必要です。

抵当権とは、不動産を担保に設定することで、借入金の返済を保証する権利のことを指します。
住宅ローンを借りる際には、通常、借りた金額を返済する保証として、借りた人の住宅（不動産）に対して金融機関が抵当権を設定します。

例えば、借りた人が住宅ローンの返済を怠った場合、
金融機関は抵当権を行使して、その住宅を売却（任意売却・競売等）し売却代金から未返済のローンを回収することができます。

したがって、住宅ローンが完済した後は、この抵当権を抹消（削除）する手続きが必要になります。
金融機関からの借り入れはなかったとしても、
法的にはその住宅は金融機関の担保として残っているため、新たなローンを組む際や住宅を売却する際などに問題が生じる可能性があります。

• 登記についてよく分からない方
• 仕事が忙しくて時間がとれない方
• 知り合いの司法書士がいない方
• 手続きが面倒だと思っている方
• 転居したために物件住所の管轄の法務局が遠方にある方

などの理由があっても、手続きだけでは済ませておきたいところです。

【抵当権抹消の手続き方法】
抵当権抹消の手続きは、法務局で行います。

• 抵当権抹消の申請書作成
  不動産の所在地、不動産の種類、抵当権者（金融機関）の名前、抵当権の設定日などの情報を記入します。
• 印鑑証明書の取得
  申請書には、抵当権者（金融機関）と抵当権設定者（借りた人）の印鑑が必要です。また、印鑑証明書も必要となります。
• 法務局への提出
  上記の書類を法務局に提出します。法務局では、書類の内容を確認した後、抵当権の抹消を行います。

【抵当権抹消の費用】
抵当権抹消には、登録免許税や手数料が必要です。

登録免許税
抵当権抹消登記の登録免許税は、不動産1筆につき1,000円になります。
マンションの時は、土地が1筆、建物1筆となり計2筆：2,000円になります。

司法書士の報酬
抵当権抹消の手続きを司法書士に依頼する場合、その報酬が必要となります。
自分で手続きをおこなうことも可能ですが、手続きが複雑な場合や時間がない時は、司法書士に依頼することを検討すると良いでしょう。
*一般的には、司法書士にすべてを任せています。
相場：2万円程度

火災保険の質権抹消の手続き

住宅ローンが完済すると、それに伴う火災保険の質権抹消の手続きが必要になります。

質権とは、債権者が債務者の所有する動産（ここでは火災保険契約）を担保として設定し、債務不履行の場合にその動産を処分して債権を回収する権利のことです。

住宅ローンを組む際、金融機関は火災保険契約に質権を設定することで、万が一、住宅が火災などで損壊した場合に、保険金からローン残債を回収できるようにしています。

住宅ローンが完済したということは、金融機関に対して借金がなくなった状態です。

そのため、もはや火災保険契約に質権を設定しておく必要がなくなります。

質権抹消の手続きの流れ

金融機関からの通知
住宅ローン完済後、金融機関から保険証券と質権消滅承認請求書が送られてきます。

保険会社への連絡
送られてきた書類を持って、契約している保険会社に連絡します。

保険会社に、質権消滅の手続きを行う旨を伝え、必要な書類を提出します。

手続き完了
保険会社が手続きを行い、質権が消滅した旨の通知が届きます。

住宅ローン完済後の注意点

住宅ローンの返済が終わると、資金的にひと段落であることは間違いありません。

ただ、住宅ローン完済後にも注意する点があります。

抵当権抹消を怠るとどうなる？

抵当権抹消は、司法書士にお願いすることで非常に簡単に手続きができますが、

怠ると以下のようなシチュエーションで障害となります。

不動産の売却や融資が困難に
抵当権が設定されたままの不動産は、その不動産が金融機関の担保となっていると見なされます。
そのため、新たにローンを組む際や不動産を売却する際に、抵当権が残っていることがネックとなり、手続きが困難になる可能性があります。

相続時の問題
抵当権が設定されたままの不動産相続となると、相続登記とあわせて相続人が抵当権抹消の手続きをしなければならない負担が生じます。
紛失している場合、書類を揃えたり手間になる場合もあります。

住宅ローン完済後の税金・保険

住宅ローン完済後も、
固定資産税や都市計画税などの税金の支払いが続きます。

当たり前ですが、税金の支払いを怠ると、滞納処分の対象となる可能性があります。

また、住宅ローンと一緒に組んだ生命保険や火災保険などの保険も、ローン完済後に見直しが必要です。
住宅ローン完済とあわせて団体信用生命保険の必要は無くなりますが、
団体信用生命保険を意識して生命保険の組み換えを行っていた方などは、このタイミングで見直ししておきたいところです。
*保険の加入は、年齢や健康状態によっては入れない場合もあります。

住宅ローン完済後の資産管理

住宅ローンを完済すれば、
当たり前ですが、今まで返済していた金額のお金が、毎月手元に残ることになります。

よって、

• ローンを完済したマイホーム（資産）の活かし方
• 手元に残るキャッシュの運用・使い方

など有効活用する方法を考える必要があります。

《家計の見直し》
住宅ローン完済後は、これまでローン返済に充てていた分の家計が余裕を持つようになります。
その分を貯蓄や投資に回すなど、家計の見直しを行いましょう。

《ライフスタイルの見直し》
住宅ローン完済後は、ライフスタイルの見直しも考えられます。
例えば、これまで控えていた趣味や旅行に出費するなど、生活を充実させることが可能になります。

《老後の生活設計》
住宅ローン完済後は、老後の生活設計を見直す良い機会です。
資産の活用方法や運用方法を考えることで、より安心した老後を迎えることができます。

その他、
バリアフリー等のリフォームの検討も1つです。
自宅を担保にリフォームローンも組みやすくなります。

住宅ローン完済した方の体験談

何となく時間が過ぎていくうちにあっという間に住宅ローン完済という人も少なくありません。

ただ、実際に完済してみるといろいろな喜び・今後の目標など新しく見えてくれるものもあります。

ここで、SNS：X（旧Twitter）やInstagram、Facebook（ツィッターやインスタグラム、フェイスブック）などの内容を確認し、体験談・良かったことなどをピックアップしてみました。

30年間の住宅ローンを完済

30年間の住宅ローンを完済した後、大きな喜びと達成感を感じたと言います。
毎月の返済がなくなったことで、精神的な余裕が生まれました。
しかし、それと同時に、抵当権抹消の手続きや固定資産税の支払いなど、新たな課題に直面することになりました。
それでも、これらの課題を乗り越えることで、より一層の成長を感じることができました。

家計に余裕が生まれました

住宅ローン完済後、生活の見直しを行ったと言います。
ローン返済が終わったことで、家計に余裕が生まれました。
そのため、これまで控えていた趣味や旅行に出費することができ、生活の質が向上しました。
また、これまでローン返済に充てていた資金を投資に回すことで、資産運用にも取り組むことができました。

完済後の生活設計について考える

住宅ローン完済後、新たな課題に直面したと言います。
これまでローン返済に専念していたため、完済後の生活設計について考えることが難しかったです。
しかし、これらの課題を乗り越えることで、新たな生活のスタートを切ることができました。

住宅ローン完済したら：記事まとめ

住宅ローン完済後は、抵当権抹消の手続きや税金の支払いなど、知っておくべき事項が多くあります。

また、完済後の生活設計や資産管理についても考えることが重要です。

この記事を参考に、住宅ローン完済後の生活をより良いものにしてください。

関連公式サイト
・住宅ローン支援協会
・抹消登記サポートサービス（年金住宅福祉協会）
・住宅ローン等を完済した方へ（法務局）