20代でのマイホーム購入：メリット・デメリット、早すぎる購入の考察と必要な年収・頭金・住宅ローン審査の解説

• 「20代でマイホームなんて、まだ早いかな…？」
• 「でも、家賃を払い続けるのはもったいない気がするし、早く自分の家が欲しい！」
• 「ぶっちゃけ、私（たち）の年収で、頭金いくらあれば家が買えるの？住宅ローン審査って厳しい？」

マイホームの購入は、人生の中でも特に大きな夢であり、同時に「本当にできるのかな？」という不安もつきものです。

特に、まだ社会人経験が浅い20代で「家を買う」と考えると、周囲の意見や情報に戸惑ってしまうかもしれませんよね。

資金計画、物件選び、そして複雑そうな住宅ローンの申し込み…考えることがたくさんあって、なかなか一歩が踏み出せないのではないでしょうか。

しかし、実は20代でのマイホーム購入には、早期の資産形成や将来の安定といった、この世代ならではの大きなチャンスが隠されています。

若いうちだからこそ享受できるメリットもあれば、もちろん知っておくべきデメリットやリスクも存在します。

この記事では、「本当に20代で家を買っても大丈夫？」
と迷っているあなたのために、この若い世代が直面する固有のチャレンジとチャンスに焦点を当てて、深く考察していきます。

具体的には、

• 20代でのマイホーム購入のメリット・デメリット
• 「早すぎる」と言われることの真実と考察
• 気になる必要な年収や頭金の目安
• 住宅ローン審査のリアルとクリアするポイント

まで、あなたの疑問を解消し、賢い決断を後押しする情報を徹底解説します。

あなたの「マイホームが欲しい！」という気持ちを、確かな知識と情報でサポートします。

さあ、20代でのマイホーム購入という選択肢について、一緒に考えていきましょう。

20代でマイホームを購入している人はどれくらい？

日経新聞にこんなニュースがありました。

20代持ち家率、過去最高　3世帯に1世帯はマイホームあり
住宅価格が高騰した2023年、20代以下の持ち家率が過去最高に達した。
「3世帯に1世帯はマイホームあり」という水準だ。
賃上げなどの恩恵を受けることに加え、資産形成の一環として住宅購入を急ぐ動きも一部でみられる。
一方、住宅ローンの残高は膨らんでおり、家計運営には不透明感も強くなっている。

ただ、100%鵜呑みにできないのが、
これらのニュースは、シンプルに年代に区切っているものもあれば、2人以上世帯（夫婦）の持ち家率として集計しているものなどデータの取り方で数値が変わるので、他のデータを見るともっと低い数値のものもあります。

ただ、総じて言えるのは、20代で持ち家を持つことへの抵抗が無くなっているのは見て取れます。

年収・頭金はイクラくらい用意すればいいの？

20代でマイホームを購入する場合、年収と頭金について具体的な目安を設定することが重要です。

家の購入の場合、住宅ローンを組み毎月ローン返済を行っていきます。

そのため、無理のない返済額から逆算する形で総予算を検討することが可能です。

そこで、住宅ローンの返済額を月収の25%から30%以内に収める形で設定が一般的です。

頭金は？

頭金に関しては、物件価格の10%以上を目安にすると安心です。
例えば、物件価格が3,000万円の場合は、少なくとも300万円は頭金として準備することをおすすめします。
ただし、これはあくまで一般的な目安であり、自身の貯蓄状況や他の支出とのバランスを考慮して最終的な判断を下してください。

家づくりの流れ：まずは情報収集から

たくさんの情報をインプットすることが、失敗しない家づくりの近道です。

①「助成金・補助金を活用した見積もり比較」

②「間取り・デザインプラン比較」

③「住宅ローン・資金計画・総費用比較」

そのため、たくさんのカタログ請求を行い、
自分に合ったハウスメーカーを数社に絞り込むがポイントとなります。

そこで、家を建てたいエリア(都道府県)を選択するだけで、

そのエリアに強みのあるのハウスメーカーのカタログ請求ができる日本経済新聞社グループの日本経済社が運営する総合住宅展示場をおすすめします。

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これから、ゆっくり家づくりを検討したい方の第一歩としてご活用ください。

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《注意：都心部不動産購入のリスク》
都心での不動産購入には確かに高値掴みのリスクが存在します。
不動産価格が高騰する都市部では、価格が頂点に達した後に下落する可能性もあり、そのタイミングで購入すると資産価値が減少するリスクを背負うことになります。

また、住宅ローン金利の上昇も重要な考慮事項です。
金利が上昇すると、それにともない月々の返済額も増加し、長期にわたる財務計画に影響を与える可能性があります。
これらのリスクを管理するためには、市場の動向をしっかりと把握し、金利の動向にも敏感である必要があります。
不動産購入の際は、これらの要素を踏まえた上で、将来的な価値の見極めと、金融条件の選択に慎重な判断をすることが求められます。

20代でマイホームを購入するメリット

20代でのマイホーム購入は、平均と比べると「早い」と感じるかもしれません。

しかし、実はこの若さが、住宅購入において大きな「強み」となることをご存知でしょうか？

もちろん、注意すべき点もありますが、若い世代だからこそ享受できる独自のメリットもたくさんあります。

ここでは、20代でマイホームを手に入れることで得られる具体的な利点について詳しく見ていきましょう。

メリット：1.住宅ローンの返済期間を長くとれる

住宅ローンの審査では、借り入れを申し込む際の年齢だけでなく、ローンを完済する際の年齢も非常に重視されます。

20代で住宅ローンを組む場合、最大のメリットとして、返済期間を最長の35年間で設定できる点が挙げられます。

これは、定年退職を迎える年齢までにローンを完済する計画が立てやすいためです。

例えば、25歳でローンを組めば、35年返済でも60歳で完済できます。

返済期間を長く設定できるということは、月々の返済額を抑えられるため、家計にゆとりを持たせながら無理なく返済を進められるという大きな利点があります。

また、月々の負担が少ないことで、より広々とした家や、立地の良い物件など、希望する借入額の枠が広がり、資金計画に柔軟性を持たせることが可能になります。

メリット：2. 老後の資産形成にゆとりができる

20代という早い段階でマイホームを取得し、住宅ローンを組むことは、将来の資産形成においても非常に有利に働きます。

最長35年のローンを組んだとしても、定年退職を迎える前に住宅ローンを完済できる計算となるためです。

例えば、多くの企業で定年が60歳から65歳とされている中で、20代で住宅ローンを完済できれば、定年後の収入が減少する時期に、住宅ローンの返済という大きな固定費がなくなることになります。

退職金をローンの支払いに充てる必要がなくなり、その全額を老後の生活費や趣味、旅行、あるいは新たな資産運用などに自由に充てられるなど、引退後のライフプランに圧倒的なゆとりが生まれます。

住宅ローン完済後の住居費の心配がなくなることで、精神的な安心感も得られ、より豊かなセカンドライフを送るための基盤を若いうちから築けるのは、大きなメリットと言えるでしょう。

メリット：3. 家賃負担分を「資産」に変えられる

賃貸住宅に住み続ける限り、毎月支払う家賃は「消費」となり、最終的には何も残りません。

しかし、20代でマイホームを購入する場合、これまで家賃として支払っていた費用を、「自分の資産」である住宅ローンの返済に充てることができます。

もちろん、持ち家には固定資産税や修繕費などの維持費がかかりますが、長期的に見れば、これまでの家賃負担と比べて一般的に総支出を安く抑えられるケースも少なくありません。

特に、都心部や人気エリアでは家賃が高騰する傾向にあるため、若いうちに住宅を購入することで、将来的な家賃の値上がりリスクを回避できるという側面もあります。

20代で家を購入するデメリット

20代でのマイホーム購入は多くのメリットがある一方で、考慮すべきデメリットも存在します。

特に、この年代特有のライフステージや経済状況が、住宅購入に少なからず影響を与える可能性があります。

メリットとデメリットの両方を理解した上で、慎重に判断することが、後悔のないマイホーム選びに繋がります。

デメリット：1. 物件の選択肢が狭まりやすい

20代でマイホーム購入を検討する際、まず直面しやすいのが、「物件の選択肢が狭まる」という問題です。

この背景には、主に経済的な要因が関係しています。

この年代は、一般的に勤続年数が短く、それに伴い年収もまだ高くないケースが多いです。

住宅ローンの借入可能額は、年収や勤務先の安定性によって大きく左右されるため、年収が低いと希望する金額を借りられない可能性があります。

また、頭金の貯蓄が十分にできていない場合も、選択肢が制限される要因となります。

頭金が少ないと、その分借入額が大きくなり、月々の返済負担が増えるため、金融機関の審査も厳しくなる傾向があります。

デメリット：2. ライフプランの不確定要素が大きい

20代は、人生においてライフプランの不確定要素が大きい時期だと言えます。これが、住宅購入の大きなデメリットとなり得ます。

例えば、今は独身であっても、数年後に結婚し、出産を経験するかもしれません。

その場合、現在選んだ住まいが、将来の家族構成や子どもの成長に合わなくなる可能性があります。

現在の間取りや部屋数では手狭になったり、学校区や周辺環境が子育てに適さなかったりといった問題が生じることが考えられます。

また、キャリアの面でも、転職や転勤の可能性が比較的高い年代です。

もし住宅購入後に遠隔地への転勤が決まったり、キャリアアップのために全く違うエリアでの転職をすることになったりした場合、購入した住宅をどうするかという問題に直面します。

賃貸に出す、売却するといった選択肢もありますが、いずれも手間やコストがかかりますし、売却においては市場の状況によっては損失が出るリスクもゼロではありません。

考えておきたいこと

綿密な予算のシミュレーションをしよう
諸費用と維持費に目を向け、自己資金を用意しましょう。
借入額が十分でない場合、ペアローンなどの対処法も検討できます。

ライフプラン変化のリスクを考慮しよう
結婚・出産、転勤、離婚などのライフイベントを想定して柔軟に考えましょう。
万が一に備えた「売りやすい」住宅選びも大切:

将来的な転居を考慮して、売却しやすい物件を選びましょう。

20代でのマイホーム購入の注意点

若いうちからマイホームを持つことは素晴らしいことですが、同時に慎重に進めるべき大きな決断です。

20代でのマイホーム購入の注意点として、

• ライフプランを具体的に考える
• マイホーム購入費用・予算を明確にする
• 物件選びを慎重に行う

などが挙げられます。

ライフプランを具体的に考える

ライフプランを具体的に考えるためには、将来のライフイベントを想像し、具体的な計画を立てることが重要です。

結婚、出産、転職などの大きなライフイベントは、収入や支出に大きな影響を与える可能性があります。

これらの人生のイベントを事前に計画に入れておくことで、住宅ローンの返済計画をより現実的に立てることができます。

また、緊急時のための貯金や、子どもの教育費など、予想外の出費に備えることも重要です。

ライフプランを立てる際には、自分のキャリアプランや収入の見込みを考慮し、可能な限り具体的な数字を用いてシミュレーションすることがおすすめです

物件選びのポイント

物件選びは、一生に一度の大きな決断です。

単に「住める」だけでなく、将来のライフスタイルに合った物件を選ぶことが大切です。

まず、立地条件に注目しましょう。

通勤や通学の便、近隣の商業施設や病院、公園などの利便性が生活の質に直結します。

次に、間取りですが、家族計画に合わせて部屋数や広さを考慮する必要があります。
例えば、子どものいる家庭では子ども部屋やプレイルームが必要になることもあります。

また、設備についても重要で、キッチンやバスルームの設備が新しく使い勝手の良いものを選ぶと、日々の生活が快適になります。

さらに、将来的な販売価値を考えると、環境や建物の品質、建築基準なども確認しておくと良いでしょう。

これらの点を総合的に考慮して、長く愛せる物件選びを心がけましょう。

《立地条件を詳しく見てみよう》

《間取りと設備を徹底的に比較》

マイホーム購入費用・予算のポイント

マイホーム購入の際には、予算の計画と管理、住宅ローンの種類と選び方など、多くのポイントを考慮する必要があります。

関連ページ：家賃200倍の法則
物件の購入価格が月額家賃の200倍以下であれば、購入として適切な物件と判断するという法則

変動金利のメリットとデメリット

20代でマイホームを購入する際に、変動金利の選択は慎重に行う必要があります。

変動金利のメリットは、初期の金利が固定金利よりも低く設定されていることが多いため、最初の数年間は返済額を抑えることができる点です。

しかし、経済状況によっては金利が上昇し、それにともない返済額も増加するリスクがあります。

特に、長期にわたる住宅ローンでは、金利の変動が家計に与える影響は非常に大きくなり得ます。

そのため、変動金利を選択する場合は、将来の金利上昇に備えて、返済額が増加した場合でも支払いが可能な財務計画を立てることが重要です。

また、ローン契約には金利の上限が設定されていることを確認し、できれば固定金利に切り替えるオプションがあるかどうかも検討すると良いでしょう。

借入額5000万円。金利がアップした場合

返済スタート時は金利0.5％

関連ページ：今後の変動金利どうなる？

20代のマイホーム購入：よくある質問

20代でマイホームを購入するメリットとしては、住宅ローンの返済期間が長くなるため、月々の返済額が少なくなることが挙げられます。将来に向けての資産形成も可能です。

20代でマイホームを購入するデメリットとしては、住宅ローンの返済が困難になる可能性や、将来の不確定要素（結婚、出産、転勤など）が挙げられます。
また、選べる物件に制限があることもデメリットです。

20代でマイホームを購入する際の準備としては、住宅ローンの借入額を無理なく設定し、将来のリスクを考慮した返済計画を立てることが重要です。
また、物件選びの際には、将来の生活スタイルや家族構成の変化も考慮する必要があります。

20代でマイホームを購入する際の費用は、借入額や月々の返済額などによって異なりますが、平均的な年収や頭金、月々の支払額については、具体的な計算が必要です。

20代でマイホームを購入する際の後悔を避けるためには、将来のリスクを考慮した計画を立て、物件選びに際しては、将来の生活スタイルや家族構成の変化も考慮することが重要です。
また、住宅ローンの借入額を無理なく設定し、月々の返済額を適切に管理することも大切です。

出口戦略・売却も意識して家づくりを考えた方が良いですか？

はい、非常に重要です。
マイホームは、単に住む場所だけでなく、将来的な資産でもあります。
そのため、購入する際には、将来売却することを想定した家づくりも意識することが大切です。

★立地: 交通の便が良い、人気のエリアなど、将来的な需要が見込める場所を選ぶ
★間取り: 将来的に家族が増えた場合でも対応できる柔軟な間取り
★設備: 最新設備を取り入れるだけでなく、将来的なメンテナンス費用も考慮する
★デザイン: 時代に左右されにくいシンプルなデザインを選ぶ
など、さまざまな点に注意することで、将来的な売却の際に高く売れる可能性が高まります。

借入額が足りないときはどうすればいいですか？

購入希望の物件の価格を再考する、頭金を増やす、あるいは補助金や助成金を活用する方法があります。

また、異なる金融機関からの借入れ条件を比較検討することも有効です。

★頭金を増やす
親からの援助、貯蓄の活用など、さまざまな方法で頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。
★住宅ローン商品を見直す
金利が低い商品や、借入限度額が高い商品など、さまざまな住宅ローン商品があります。
★物件価格を調整する
物件価格を下げることで、借入額を抑えることができます。
★共働きにする
夫婦で収入を増やすことで、借入能力を高めることができます。

家を建てる時の補助金とは？

家を建てる際の補助金には、さまざまな種類がありますが、

主に住宅のエネルギー効率向上や環境負荷の低減を目的としたものが多いです。

これには、省エネルギー対策を施した住宅への補助金や、新しいエネルギー技術を利用した住宅に対する補助金などがあります。

また、地域によっては若い世代への住宅取得支援や、子育て家庭への支援として補助金が提供されることもあります。

省エネ住宅に関する補助金
ZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）補助金: 高い断熱性能と再生可能エネルギーの導入により、年間の一次エネルギー消費量を実質ゼロにする住宅に対して支給される補助金です。
高効率給湯器補助金: 高効率な給湯器を設置した場合に支給される補助金です。
長期優良住宅補助金: 耐震性、耐久性、維持管理の容易性などに優れた長期優良住宅の新築に対して支給される補助金です。

その他：補助金・助成金
子育て支援のための補助金: 子育て世帯向けの住宅取得支援制度
地域活性化のための補助金: 地域の活性化を目的とした住宅取得支援制度

関連ページ：注文住宅・家を建てる時の補助金・支援金

金融機関の審査に通らなかった場合、どうすればいいですか？

融機関の審査に通らなかった場合は、以下の原因が考えられます。

• 収入が不安定: 正社員でない、収入が低いなど、収入が安定していないと判断された可能性があります。
• 借金が多い: クレジットカードの利用額が多い、他のローンを抱えているなど、借金が多いと判断された可能性があります。
• 信用情報に問題がある: 過去に延滞や債務不履行があった場合、信用情報に問題があると判断され、審査に通りにくくなります。

そのため、他の金融機関への申込み、連帯保証人を立てる、信用情報を改善するための措置を講じるなどの選択肢が考えられます。

具体的な改善策としては、定期的な収入を証明することや、既存の借入れを整理することが有効です。

ペアローンの活用も有効ですか？

はい、ペアローンは配偶者やパートナーとともにローンを組む方法で、収入合算により借入れ可能額を増やすことができます。

ペアローンのメリット
★収入合算により、より大きな金額を借り入れられる
★連帯保証人が不要な場合が多い
★返済の負担を分散できる

ペアローンのデメリット
★どちらかの収入が減った場合、返済が困難になる可能性がある
★離婚など、関係性が変化した場合に問題が生じる可能性がある

アローンは、収入が不安定な場合や、大きな金額の住宅を購入したい場合に有効な手段です。
しかし、デメリットも考慮し、慎重に検討する必要があります。
関連ページ：ペアローンのメリット・デメリット

20代のマイホーム購入：記事まとめ

20代でマイホームを購入する際は、長期的な視点で慎重な計画が必要です。

頭金の準備、適切な住宅ローンの選択、信用情報の構築、将来のライフイベントの計画など、多岐にわたる要素を考慮する必要があります。

また、物件選びでは立地や間取り、設備といった現在だけでなく将来を見据えた選択が求められます。

金融機関の審査を通過するためには、安定した収入と良好な信用履歴が重要です。

若いうちに購入することで、長期にわたって資産価値の増加が期待できる一方で、変動金利などのリスクもしっかりと評価し、適切な対策を講じることが重要です。

このような準備と対策を通じて、20代からでも安心してマイホームを購入し、豊かな生活を実現することができます。

まずはカタログ請求・情報収集

まず、たくさんのカタログ一括請求を行いましょう。

各社のパンフレットやカタログを比較することで、それぞれの強みや特徴を効率的に把握することができます。

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予算や希望に合ったハウスメーカー・工務店を紹介してくれるだけでなく、間取りや資金計画などのアドバイスもしてくれます。

家づくりのとびらの専任コンシェルジュが、あなたとハウスメーカーの間に入り、疑問・質問・交渉を行ってくれます。

• たくさんのハウスメーカーにカタログ請求
• 住みたいエリアの土地選びサポート
• 住宅ローン相談
  銀行選び：固定金利・変動金利
• 各ハウスメーカーへの要望を取りまとめ

専任コンシェルジュ経由で行えるので、忙しい毎日の中でも、効率的に理想を叶えるメーカー選びがサクサクすすみます。

＼家づくりのとびらへ相談／

 

参考ページ