住宅ローンを払えない人が急増中の理由！原因と対処法を解説│安心の不動産売却方法・査定なら、住宅ローンが払えない人の特徴

我々の生活において、衣食住と言われるだけあって”住宅”は最も重要な基盤の一つです。

それは私たちの生活の中心であり、安全な避難所であり、家族との思い出を作る場所です。

そのため、多くの人々は自分自身の家を所有することを夢見ています。

しかし、その夢を実現するためには、
家の購入時には、多くの場合、住宅ローンを組む必要があります。

住宅ローンは、一般的に長期間にわたる大きな負債・借金です。

そのため、

• 年収の増減・ボーナスカット（世帯年収ダウン）
• 経済状況（景気・物価高等）の変化
• 金利の変動
• 予期せぬ出費

など、さまざまな要因により返済が困難になる可能性があります。

特に、新型コロナウイルスの影響で収入が減少したり、仕事を失ったりした人々が増え、
また、物価上昇等によって現在、住宅ローンの返済が困難になるケースが増えています。

本記事では、
住宅ローンが払えない事情の人が急増している現状を詳しく探り、
その背景となる要因を解説します。

さらに、返済困難を解決するための

• ローンが返済できないとどうなるのか？
• 具体的な予防方法
• 体験談
• よくある質問とその回答

を下記にまとめました。

物価上昇・会社倒産：破綻者が倍増

・住宅ローンが払えなそう・・・
・遅延してしまう・・・

住宅ローン返済が難しい場合、

住宅ローンが払えない人急増していると聞きます。

これが1番のポイントとなります。

• 破産はしなくない
• 競売は避けない
• 銀行は待ってくれない
• 家族に内緒にしたい

そのために、

判断は容易ではありませんが、この場で選択肢を潰して行ってください。
長引かせれば長引びかせるほど、選択肢がなくなるため注意が必要です。
家族間・夫婦間での話し合いは非常に重要です。

なぜ住宅ローンを払えない人が急増しているのか？その理由

家を購入する時、
多くの人が銀行からの融資：住宅ローンを組みます。

その際、住宅ローン破綻を予定して購入する人は皆無と言えるでしょう。

しかし、住宅ローン返済苦訪れます。

そこで、住宅ローン払えない人急増の理由・困難になる理由をピックアップしました。

住宅ローンが払えない人が増えている理由：経済状況の変化

新型コロナウイルスの影響以降、業種によっては、多くの人々が収入の減少や職を失う事態に直面しています。

住宅ローンの返済が困難になるケースが急増しています。

特に自営業者やフリーランスの方々は、収入が不安定であり、経済状況の変化によって返済が滞るリスクが高いです。

収入が減少したり、仕事が失われたりすると、生活費の確保が優先され、ローンの返済が後回しになりがちです。

住宅ローンが払えない人が増えている理由：ライフステージによる費用捻出

出産、子育て、子どもの進学など、ライフステージに伴う大きな出費が家庭の経済状況を圧迫します。

特に中学受験、高校受験、大学受験などの費用は高額で、計画的に貯金していても大きな負担となることがあります。

これにより、住宅ローンの返済が難しくなることがあります。

生活費や教育費に回すべき資金が、ローン返済にまで影響を及ぼすため、返済が困難になりやすいのです。

住宅ローンが払えない人が増えている理由：予期せぬ出費

病気や怪我、親の介護、自然災害など、予期しない支出が発生した場合、住宅ローンの返済計画が狂うことがあります。

特に医療費や修理費用などの高額な支出は、家庭の経済を大きく揺るがす原因となります。

生活資金が圧迫され、住宅ローンの返済が滞ることがあるため、予期せぬ出費への備えが必要です。

住宅ローンが払えない人が増えている理由：金利の変動

住宅ローンの多くは変動金利型のローンが主流で、金利が上昇すれば返済額も増加します。

金利が急激に上昇すると、返済が難しくなるケースがあります。

特に金利上昇が予測できない場合、返済額が急激に増えるリスクがあり、家計に大きな負担を与えることになります。

金利変動に備えた計画的な資金管理が求められます。

住宅ローンが払えない人が増えている理由：不動産購入・住宅ローンへの理解度

不動産購入に際して、住宅ローンに関する理解が不十分な場合、ローンの返済が困難になることがあります。

住宅ローンは長期にわたる返済を必要とするため、将来的な金利上昇や返済額の増加に対する予測が甘いと、返済総額が予定以上に増える可能性があります。

多くの人が家の価格そのものだけを見てローンを組みますが、金利上昇によって毎月の返済額が増えるため、長期的なローン計画に対する理解を深めることが重要です。

変動金利なので、若干の相違があったとしても
超低金利時代の現状から、今後、金利上昇のリスクはすく必ずあります。

このリスク管理に鈍感で、反応が遅れた人の競売（財産の差し押さえ）等のニュースが他国では目立ち始めました。

上の表は、
アメリカの金融機関Freddie Macが出している住宅ローン金利の推移です。

見てわかる通り、
2%台だったものが
1年で7%を越える高水準の住宅ローン金利に推移し、
昨年夏あたりから住宅ローン破産者急増しています。

お隣韓国でも、
2022年11月に不動産価格が過去最高の下げを記録し不動産神話崩壊、

さらに、急激な金利上昇で、
2023年年明けから支払不能者急増のニュースも流れました。

住宅ローンを滞納するとどうなる？

掲示板やQ&Aサイトには住宅ローンを払えないという体験談をよく目にします。

• 住宅ローンの組み方が間違っていた
  （人生のピークでマイホームを購入してしまった・余裕が出来た瞬間）
• 会社の倒産やリストラで収入が減ってしまった・ボーナスカットになった・転職できない
• 病気により職を失った（団体信用生命保険加入の対象外）

住宅ローンを払えない・返済が難しくなった場合、考えられることはたくさんあります。

ただ、その選択肢は、時間ともになくなり、最終的に競売に一択になります。

さらにここにきて、今後の経済・不動産市況にも暗雲が立ち込めてきました。

• 新型コロナウイルス
• ロシアによるウクライナ侵攻（ウクライナ戦争）
• 資源高によるインフレ加速

さらに、国内においては、”増税”まで見えてきました。

逆に

もし、家の査定の段階で、

住宅ローンを完済できないと予想された場合（オーバーローンの見込み）は、

任意売却は避けられません。

《補足》任意売却を簡単に説明すると、
家を売っても住宅ローンを完済できない場合、銀行の抵当権解除ができないため、通常の売買ではなく銀行に同意を得る形で”任意売却”として売却を進めます。
銀行などの金融機関からすれば貸付金が回収できない状態で通常の売却を認めるのは大きなリスクになります
任意売却無料相談窓口などの専門業者にお願いしますが、大幅に安く買い叩かれるため、家を高く評価してくれる不動産会社探しがポイントとなります。

最悪の場合、家を売った後も借金生活という可能性も

住宅ローンの滞納が続くと、以下のような事態が起こります。

住宅ローンを滞納すると：1ヶ月以内・催促状や督促状が届く

住宅ローンの支払いが1ヶ月遅れると、金融機関から催促状や督促状が届きます。

住宅ローンを滞納すると：2〜3ヶ月・期限の利益喪失通知が届く

住宅ローンの支払いが2〜3ヶ月遅れると、金融機関から「期限の利益喪失」通知が届きます。

期限の利益とは、一定の条件を満たしていれば、住宅ローンを一括返済しなくても、月々の返済を続ければ済むという特典です。

期限の利益を喪失すると、この特典がなくなり、住宅ローンを一括返済する義務が発生します。

住宅ローンを滞納すると：4ヶ月後以降

住宅ローンの支払いが3ヶ月・4カ月以降も遅れると、金融機関から「代位弁済通知」が届く場合があります。

代位弁済とは、住宅ローン保証会社が債権者に代わって残金を一括返済する手続きです。

代位弁済が行われると、住宅ローンの債権は金融機関から保証会社に移り、競売の方向に進んでいきます。

住宅ローン破綻を回避する5つの解決方法

選択肢は1つや2つではありません。

・金融機関との交渉
・自宅の売却
・買取・任意売却
・賃貸運用
・リースバック
など、自己破産や競売を待つ前にやれることはたくさんあります。

住宅ローンが払えない時の解決法：1.金融機関との交渉

住宅ローンは借金です。

シンプルに貸主である銀行との交渉がまず考えられます。

金融機関との交渉により、返済計画の見直しや猶予（返済方法）を得ることができる場合があります。
金融機関は顧客がローンを完済することを望んでいますので、返済困難な状況を説明すれば、理解を示し、対策を提案してくれることが多いです。

住宅ローンのリファイナンス

住宅ローン返済苦の要因の１つが毎月の返済額が収入より多い、バランスが成り立っていない場合です。

返済額が1万円下がったら、スムーズに返済ができるなどの場合、
金利の低いローンに切り替えることで、返済負担を軽減することができます。

変動金利は、各金融機関が身を削って、低い変動金利を設定しています。

auじぶん銀行は借り換え人気ランキングで常に上記の変動金利が設定されています。

リファイナンスによって、住宅ローン返済苦を回避できる場合がります。

住宅ローンが払えない時の解決法：2.自宅の売却

次に、住宅の売却を考えることもあります。

ただ、前提は、ローンの返済資金を確保できなくては意味がありません。

売却には時間がかかりますし、値引き交渉等で売却価格がローン残高を下回る可能性があるため、慎重に動く必要があります。

幅広い査定、運・不運あるかもしれませんが、複数に査定を確認することで知識の幅も広がります。

住宅ローンが払えない時の解決法：3.リースバックの検討

最近、多くの人に活用されているのがリースバックです。

リースバックは、
不動産会社に家を買い取ってもらい、その上で家賃を払う形で今の家に住み続けるというものです。

10年前に6,000万円のマンションを購入した場合、10年経った今は住宅ローン残は4,000万円程度になっているでしょう。

不動産市況の良い現状であれば、買取価格が、大きく住宅ローンの残を下回る可能性は低いと考えられます。

以前、紹介したいえカツLIFEでリースバックを紹介していますので参考にしてもらえればと思います。
いえカツLIFEは、借金問題・離婚（財産分与・養育費）・相続などの査定時に最適、また、再建築不可物件・借地権・底地など権利が複雑な物件の査定も可能です。
＞＞いえカツLIFE：リースバック査定

《参考サイト》
・株式会社 サムライ・アドウェイズ
・東京都新宿区西新宿8-17-1 住友不動産新宿グランドタワー38階
・公式サイト：https://www.adways.net/

住宅ローンが払えない時の解決法：4.自宅を賃貸に出す

住宅ローンは、自分が働いた給料で返済するだけではありません。

その１つの考え方が、自宅を賃貸に出して賃料・家賃収入をローンの返済に充てるというものです。

自身自身は、家賃の安い土地（賃貸アパート等）に引っ越すことでキャッシュフローの流れは大きく改善します。

• 収入：想定家賃：10万円
• 支出：ローン返済・管理費・修繕積立金等：7万円

自宅マンションを賃貸に出すメリット・デメリットで詳しく紹介していますが、所有している物件によっては生活費の補填になります。

家賃収入でローン返済が終われば、将来的に老後の居住場所の確保（ライフイベント）になりますし、売却し現金化も可能です。

1番重要なのは、想定家賃の確認です。
ココを見誤ると最悪な結果になるため、初期の家賃シミュレーションを慎重に。

マンション貸す.comなら、
簡単に家賃シミュレーションが可能です。
＞＞家賃シミュレーションはコチラ

住宅ローンが払えない時の解決法：5.任意売却の検討

任意売却なら、”早く”・競売より”高く”売却することができる可能性があります。

住宅ローンを払えない状態の人・一定期間返済が滞れば滞るほど、逃げ道は無くなっていきます。

本来は、通常の売却（不動産仲介）であれば、不動産相場の価格で売却が可能です。

しかし、債権者（金融機関：銀行）から督促が来れば、時間的（6カ月程度かかる売却）な制約で仲介での売却は難しくなります。

• 《相場で売れる》仲介での通常売却
• 《2割ほど買い叩かれる》不動産会社による買い取り
• 《交渉次第で相場で売れる》任意売却
• 《最悪、相場の半額》競売

となると、専門業者にお願いし、銀行交渉・任意売却を模索するのも１つの方法です。
また、不動産会社の買取保証などの併用も１つの選択肢です。

一般社団法人住宅ローン滞納問題相談室の相談・アドバイスは、

• 相談件数：3000件以上
• 相談料。自己負担：0円
• 全国対応
• 弁護士との連携

任意売却に強みがあります。

• 住宅ローンを延滞・滞納している
• 裁判所から通知書が届いた
• 競売より高く売却したい

という方は、
金融機関・サービサーとの交渉術を熟知した専門のスタッフが競売執行を回避し任意売却のサポートをしてくれます。

＞＞一般社団法人住宅ローン滞納問題相談室公式サイトで確認する
プロによるサポートで手間を省くことが可能です。

住宅ローン返済苦時の確認事項・ローン計画立案

住宅ローン返済をスムーズに進めるために必要なこととして、まずは、適切なローン計画の立案です。

返済能力を超えたローンを組むのはナンセンスですし、
金利の変動や収入の減少など、さまざまなリスクを考慮に入れた上でローン計画を立てることが求められます。

金利変動のリスクへの備え

変動のリスクを考慮に入れ、固定型のローンを選択するなども選択肢の１つです。

住宅ローン金利に関しては
・住宅ローンは変動金利・固定金利（フラット35：住宅金融支援機構）どっちがいいの？
・住宅ローンの賢い借り方・返し方
などを紹介していますが、
金利の上昇による返済額の増加を防ぐことができます。

緊急時の資金の確保

緊急時に備えて、貯蓄を積み立てることも重要です。

予期せぬ出費が発生した場合でも、返済を続けることが可能となります。

補助金や給付金・支援金の確認

住宅ローン返済に困った時に活用できる補助金・給付金が活用できる場合があります。

新型コロナウイルスの影響で住宅ローンの返済が困難になった方は、政府や自治体の支援策を活用できる可能性があります。

公表されているもので「すまい給付金（国土交通省）」などが挙げられます。

住宅取得者の収入や持分割合によって給付額が決定され、負担軽減に役立ちます。

また、住宅ローンに関する返済猶予の相談や、元金の据え置き制度も提供されている場合があります。

その他にも
・年齢が満70歳以上等の方はシルバー返済特例
・自治体による住宅ローン返済支援制度
・民間の住宅ローン返済支援制度
など。

借金返済シミュレーションの確認・自己破産の可能性

カードローンの借金がある時は、

住宅ローン返済特例の相談の前に、現状把握・返済の可能性・目途を付けておきたいところです。

今では当たり前になったキャッシング。

ただ、もし、毎月、キャッシングの返済も行っているのであれば、借金の減額・過払い金請求の確認をしておきたいところです。
1年未満の人や少額でも借りたり・返したりしている人は、過払い金が発生する場合もあるようです。

• 過払い金でお金が戻ってきたら・・・
• 毎月の返済金額が少額になったら・・・
• 返済総額が圧縮されたら・・・

返済計画や見通しをつけておきたいところです。

*テレビCMでも目にする過払い金の確認もしておきたいところです。

そこで、
借金返済シミュレーターで、現状の確認と返済計画・過払い金の確認をおこなうといいと思います。

↓↓ シミュレーションの質問は実にシンプル ↓↓

＞＞借金を減額したい人はこちら
住宅ローン返済特例にような面倒な申請書類の用意など必要ありません。

早い段階で対処できれば、自己破産は不要だと思います。

参考ページ：競売になった家にいつまで住めるか？

住宅ローンが払えない・返済苦の方のよくある質問・Q&A

住宅ローンに関して、疑問・質問・よくある質問・Q&Aをまとめました。

よくある質問詳細はコチラ

関連公式サイト
・住宅ローン支援協会
・全国住宅ローン救済・任意売却支援協会

住宅ローン払えない人急増：記事まとめ

住宅ローン契約者が月々の返済できない時の知恵袋:７つ

1. 住宅ローンの借り換えの可能性
2. 不動産担保ローンの活用は難しいか？
3. リースバックなら銀行も納得してくれる場合も
4. 仲介による売却、銀行は待ってくれるか？
5. 今の市況なら任意売却でも、早く・それなりの金額で売れる場合も
6. キャッシングの借金がある時は先に債務整理（個人再生・任意整理）
7. 住宅ローン返済特例の活用方法

住宅ローンの返済が難しくなった人が増えています。

• リストラ（不当解雇・雇止め）
• 給料減額
• ボーナスカット

ローン返済者には死活問題です。

• 返済するお金がない
• 返済が遅れてしまった
• 今後の返済が心配

そのため、住宅ローンを返済できなかった場合、どうなるのか？猶予はいつまで？

心配する人もいるでしょう。

キャッシングも同じですが、1日でも遅れればマークされます。

3・4か月を過ぎると突然、全額回収の通知が来くるのが普通です。

• 競売で家を取られます
• 売却後も住宅ローンが残ります

これが一般的です。

しかし、適切な対策と予防策を講じることで、この問題を乗り越えることが可能です。

金融機関との良好なコミュニケーションと、自身の経済状況の適切な理解が重要となります。

この記事が、住宅ローンの返済に関する理解と対策の一助となれば幸いです。